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公開日:2018/02/02
更新日:2019/07/08

フラット35のメリット・デメリット!失敗する人はどんな人?

公開日:2018/02/02 更新日:2019/07/08


日本で最も利用者が多い住宅ローンとして知られているフラット35。今回はフラット35のメリットデメリットなどを初心者でも簡単にわかるように、日本一住宅ローンに詳しいと自負する住宅ローン博士「窪田光洋」に聞きました。

CONTENTS


フラット35のメリット

住宅ローンを選ぶ際、どういう特徴を持った住宅ローンなのか気になりますよね。フラット35には、3つのメリットがあります。
具体的には、

1.明確な返済プランが立てられる
2.保証料・一部手数料がかからない
3.自営業でも利用しやすい

の3点です。それぞれ詳しく解説します。

明確な返済プランが立てられる

フラット35の特徴は、借入時から完済するまで金利が変わらない点です。
そのため、最終返済までの毎月の返済額が正確に把握できます。

保証料・一部手数料がかからない

2つめのメリットは、保証料や一部の手数料がかからないことです。
借入時の融資事務手数料は発生しますが、繰上返済手数料や借入時の保証金がかかりません。それに対して民間の住宅ローンは、借入時に高額な保証料が発生する場合が多くあります。

自営業でも利用しやすい

3つめのメリットとして、自営業(個人事業主)の方でも利用しやすい住宅ローンとして知られています。前年の所得と借入額のバランスを審査基準としており、現在の経済状況は民間の金融機関よりも重視されません。

個人事業主のフラット35利用についてさらに詳しく知りたい方は、こちらをご覧ください。

住宅ローンは個人事業主(自営業・フリーランス)でも審査に通る。確定申告前に要チェック


フラット35のデメリット

先ほどフラット35のメリットをご紹介しましたが、反対にデメリットも存在します。

1.金利低下の恩恵を受けられない
2.繰上返済は10万円から

の2点です。それぞれ詳しく説明します。

金利低下の恩恵を受けられない

フラット35は全期間固定金利型の住宅ローンです。
そのため、一般の銀行が提供する変動金利型住宅ローンの金利が低下しても、その恩恵を受けることができません。

繰上返済は10万円から

フラット35のメリットとして繰上返済をする際に手数料が発生しないとご紹介しましたが、繰上返済額に制限があります。多くの住宅ローンが1円から繰上返済が可能ですが、フラット35の場合は10万円に満たない繰上返済はできません。

フラット35を利用したほうが良い人

20代男性

フラット35にはメリットもデメリットもあるんですね。では、フラット35はどんな人にオススメなんですか?

金利変動のリスクに抵抗がある人

住宅ローン博士
窪田
結果的に金利が高くなってしまう場合もありますが、やはり、フラット35は返済額が一定であることを理由に利用する方も多くいます。金利変動のリスクにとらわれたくないという、安定志向の方にはオススメです。

省エネルギー性や耐震性に優れた住宅を購入する人

住宅ローン博士
窪田

実はフラット35の中でもいくつかプランがあるんです。

もし、省エネルギー性や耐震性、バリアフリー性に優れた住宅を購入する際には、フラット35SAというプランを利用できます。
通常のフラット35よりも、当初10年間は金利が0.25%引き下げられ、毎月の返済額も安くなります。またフラット35SBというプランもあり、SAプランより性能等級は下がる住宅ですが、所定の基準を満たすと当初5年間は金利が0.25%引き下げられます。

住宅性能が高い住宅を購入される予定の方は、検討されてみてはいかがでしょうか。

フラット35を利用して失敗する人

住宅ローン博士
窪田
安定した高収入が望めるケースでは

・金利が低い
・返済期間が短い
・金利変動の恩恵が受けられる

といった特徴を持つ他の住宅ローンをお勧めします。

安心できるフラット35の住宅ローン

住宅ローン博士
窪田
様々な金融機関がフラット35を提供していますが、クレディセゾン、MSJ、広島銀行のものが特にお勧めです。
20代男性

お勧めできる理由を教えてください!

住宅ローン博士
窪田
下記の記事をご確認ください。おすすめ金融機関ごとに、フラット35の特徴をまとめてあります。

クレディセゾンの新サービス登場!

【フラット35を契約の会員に新サービス!】クレディセゾンのライフサポートとは?

どんな人が向いてるの?

MSJのフラット35徹底解説

金利の低いフラット35が魅力的!広島銀行の住宅ローンの金利・手数料・団信を解説!

フラット35の条件や審査は厳しいのか

住宅ローン博士
窪田
民間の住宅ローンと比べると、フラット35の審査は比較的通りやすいんですよ。
20代男性

たしかに「民間の住宅ローンの審査には落ちたけど、フラット35の審査には通った」という話を聞いたことがあります。フラット35のほうが審査基準が優しいのですか?

住宅ローン博士
窪田
そうですね。民間の住宅ローンの審査は毎月の収入状況から判断されますが、フラット35の審査の場合は年収を基準にして判断されます。そのため、自営業など毎月の収入が不安定な方でも、審査に通りやすくなっています。

フラット35の基本から気になる情報までまるっと知りたい方は、こちらの記事も合わせて読んでみましょう。

【超絶まとめ】フラット35の仕組みと金利を徹底解析! 銀行系ローンとの違いとは!?


借り換えでもフラット35は利用できるのか

これまでフラット35のメリット・デメリットなどをご紹介してきましたが、既に他の住宅ローンを借りている方でも、借り換えでフラット35を利用することができます。

意外かもしれませんが、フラット35からフラット35への借り換えも可能です。
一見、意味がないことのように感じる方もいらっしゃると思いますが、金利の低下などの恩恵により、フラット35間の借り換えによって、総返済額が下がり、お得になることもあります。

また平成29年10月に住宅金融支援機構の団信制度の変更がありました。より保障制度が充実した保険となっています。
借り換えすることでこの新しい団信に加入し直すことが可能です。

まとめ

まとめると、フラット35のメリット・デメリットは以下の表のとおりです。

フラット35のメリット フラット35のデメリット
    1. 明確な返済プランが立てられる
    2. 保証料・一部手数料がかからない
    3. 自営業でも利用しやすい

 

  1. 金利低下の恩恵を受けられない
  2. 繰上返済は10万円から

フラット35のメリット・デメリットを知り、ご自身の状況と照らし合わせて後悔のない住宅ローン選びをしましょう。

iYell株式会社 代表取締役社長兼CEO

住宅ローン博士

「私ほど住宅ローンに詳しい男はいない」と自負するほど、住宅ローンに詳しすぎる当社社長。
座右の銘は「出来ない言い訳を考えるのではなく、出来る方法を考えること」。それを行動に移した結果、2016年に住宅ローン専門の企業を立ち上げることになった。
家族と社員とお肉をこよなく愛する一児のパパであるが、ピーマンとパクチーだけは愛せない。

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