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住宅ローン審査に「転職」は影響するのか?|プロに聞いてみた

住宅ローンスペシャリスト

いえーる すみかるを運営するiYell株式会社に所属する住宅ローンスペシャリスト。iYell株式会社は「日本一住宅ローンに強い会社」として、金融機関や不動産会社向けのコンサルティングやセミナーなどを多数開催している。

転職前後で違う?住宅ローン審査への影響をプロに聞いてみた

「転職は住宅ローン審査に影響する」という話を聞いたことはありませんか? 実際のところ、本当に不利に働いてしまうのでしょうか?
今回は国内最大級の住宅ローン情報サイト「いえーる すみかる」に所属する住宅ローンスペシャリストの田辺が、転職と住宅ローンの関係性について分かりやすく解説します。

CONTENTS

関連記事

転職すると住宅ローン審査に影響はあるのか

住宅ローンスペシャリスト
田辺
結論から言ってしまうと、転職は住宅ローンの審査に影響する場合があります。

インターン
松坂
特に前職を解雇させられたというわけでもないのに、どうしてですか?

住宅ローンスペシャリスト
田辺
転職によって、勤続年数が短くなることが問題なのです。「勤続年数」は住宅ローン審査項目にあり、金融機関は同じ企業に何年間勤務しているかチェックします。
一般的に、勤続年数が長いと収入が安定していると判断されます。しかし、転職をすると勤続年数が短くなり、収入の安定性に変化が生じるため、返済リスクがあると判断されてしまうのです。

インターン
松坂
つまり、金融機関は転職による収入の変化で、返済が困難に陥らないかを審査しているのですね。

住宅ローンスペシャリスト
田辺
その通りです。そのため、転職直後の人が勤続年数を重視する金融機関で審査をすると通過が難しくなります。

住宅ローン審査のポイントをおさえよう

多くの金融機関でチェックされる審査項目とは

完済時年齢と借入時年齢

金融機関で必ずチェックされる審査項目は「完済時の年齢」です。金融機関よって多少異なりますが、基本80歳未満が完済時期の上限です。また「借入時の年齢」もチェックされ、主に65歳未満が借入時期の上限となっています。

健康状態

団体信用生命保険(団信)への加入が条件となっている金融機関がほとんどです。加入時には、現在および過去の健康状態を報告します。加入時に持病がある場合は隠さず報告しましょう。
持病を隠し、審査通過後に判明すると「告知義務違反」で保険金が支払われなくなります。家族のためにも、素直に告知をしましょう。

団体信用生命保険(団信)の詳細は、こちらの記事を参考にしてください。

団信とは?プロが教えるポイントで失敗を回避しよう

担保の評価

購入物件の価値が評価されます。住宅ローンを借りる人である借主が住宅ローンを返済できなくなった場合、金融機関は該当物件を売却して返済に充てるためです。

勤続年数

同じ会社に何年勤務したかをチェックされます。転職を繰り返している人は安定した収入が得られないと判断され、審査が厳しくなります。

収入

滞りなく住宅ローンを返済するための収入があるかどうかを審査されます。

過去、現在の借入状況

過去の返済状況や現在の借入状況などが審査されます。過去にクレジットカードなどで返済の延滞がある場合や、車のローンや消費者金融などで他の借入がある場合は、審査の通過が難しくなります。

金融機関・住宅ローンの商品によって審査内容は違う

インターン
松坂
転職と関係がある「勤続年数」ですが、審査基準はありますか?

住宅ローンスペシャリスト
田辺
金融機関によって異なりますが、ほとんどの場合「最低勤続年数」を設けています。
以前は勤続年数3年以上を条件とする金融機関が多くありました。しかし、現在は勤続1年未満からでも審査を受け入れている金融機関があります。ネット銀行の中には勤続年数の基準を設けていないところもあるぐらいですよ。

インターン
松坂
ネット銀行では勤続年数を重視しない傾向があるので、転職後の人におすすめですね。

転職で住宅ローンの条件は変わるのか

インターン
松坂
転職が原因で、パンフレットや銀行のサイトに載っている金利より高くなることはありますか?

住宅ローンスペシャリスト
田辺
金利がパンフレットや銀行のサイトに掲載されている金利、いわゆる店頭表示金利より高くなることはありませんよ。
例えば、「店頭表示金利では1%のはずが、転職後は1.2%の金利に上がってしまう」ということはないので安心してください。

インターン
松坂
私が心配性なだけかもしれませんが、金利の種類を制限される……なんてことはありませんよね?
例えば「変動金利」を選びたいのに転職者は選べないというようなことは…。

住宅ローンスペシャリスト
田辺
転職後だからといって、金利の種類が制限されることもありません。
金利の種類は「変動金利」「全期間固定金利」「当初期間固定金利」に大きく分けられ、選んだ金利によって月々の返済額や将来設計が大きく変わりますね。
しかし、どの金利を選んでも審査に影響することはありません。

インターン
松坂
そうなのですね。では、転職が理由で住宅ローンの条件が変わることはありますか?

住宅ローンスペシャリスト
田辺
転職者が住宅ローンを組もうとする場合に、通常の人と比べて、借入期間や借入可能額が変わることはあります。勤続年数が短いという点では、転職者という理由が審査をいっそう厳しさせることは確かです。

転職後でも住宅ローンを借りるための方法

住宅ローンスペシャリスト
田辺
勤続年数が長いほうが、審査が通りやすくなるのは事実です。多くの金融機関では、最低勤続年数を3年に設定しています。可能であれば、転職後3年が経過するまでは借り入れを控えるのが得策です。

インターン
松坂
では、転職後3年も待てない人はどうすればいいですか?

住宅ローンスペシャリスト
田辺
そのような方はフラット35、またはネット銀行の住宅ローンをおすすめします。
フラット35やネット銀行では、最低勤続年数の規定を設けていないことが多いですよ。
極端な話をすれば、勤続1ヶ月からでも借入が可能です。特にフラット35は、公的金融機関である住宅金融支援機構と民間金融機関が提携してできた住宅ローンなので安心です。

インターン
松坂
なるほど。転職後の住宅ローン選びは大切ですね。

フラット35の詳細は以下を参考にしてください。

フラット35とは?他の住宅ローンとの違いとメリット・デメリット

転職後に住宅ローンで悩んだらフラット35

金融機関はあなたを総合的に審査して判断します。転職の影響は少なからず受けてしまうかもしれません。
転職後に住宅ローン悩んだ際には、フラット35を中心に検討してみましょう。

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