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2018/07/25

住宅ローン審査に落ちたら最後!?|落ちた時に取るべき行動とは

ブロガー

この記事を書いた人

マイホーム購入や子育て、ワークスタイルに関する情報を『辛い人生がちょっとだけ「楽」になるスパイスを、あなたに。』というテーマで発信する月間19万PVの人気ブログ「ザク男爵プレゼンツ」を運営。
自身が建売住宅を購入した経験を元に、マイホーム購入や住宅ローンについて専門用語を避けながらわかりやすく説明することを得意としている。

住宅ローン審査に落ちたらおしまい!?

どうもこんにちは、年収300万で住宅を購入したザク男爵でございます。

「ウソ…住宅ローン審査で落ちた…」

そんなまさか…ウソだと言って欲しい…。
受験戦争にも負けず、就職氷河期だって乗り越えてきたのに、まさか住宅ローン審査で落ちるとは…。
あなたは予想外の出来事に、なすすべもなく立ちすくんでいませんか?

住宅ローン審査に落ちると、

  • この世の終わり
  • マイホームドリームの終焉
  • 一生賃貸宣言

などなど、マイホームの夢が夏の夢のごとく終わったと感じてしまいます。
ですが、ご安心くださいませ。
住宅ローン審査に落ちても、まだやるべきことは残っています。ですので、住宅購入を諦めるには早すぎるのです。

そこでこの記事では、住宅ローン審査に落ちたときに「なにをするべきか?」について、解説させて頂きます。
まずは深呼吸して、気持ちを落ち着けましょう。そして記事を最後まで読んで下さい。きっと「よし、頑張ろう!」と思えますよ!

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まずは住宅ローンの審査基準をおさらい。

住宅ローンの審査基準を今一度復習しましょう!

「なぜ落ちた…なぜこの俺が住宅ローンに落ちたのだ…!!」

住宅ローンに落ちた怒りがマグマのようにこみ上げますが、まずは落ち着きましょう。
その上で、今一度住宅ローンの審査基準をおさらいしてみましょう。住宅ローン審査の突破口が見つかるはずです。

返済比率がオーバーしている。

住宅ローン審査では、住宅ローンの返済比率が重視されます。
住宅ローンの返済比率とは、年収に占める年間返済額の割合です。

例えば年収500万円で、年間返済額が96万円(毎月8万円)ならば、

84万円÷500万円×100 = 19.2%

と、なります。
住宅ローンの返済率が高いと、「家計苦しそうけど、返済できるの?」と銀行に疑惑をもたれ、審査に落ちることがあります。

銀行によって審査基準は異なりますが、一般的に返済率は30%程度までと言われています。(勤続年数、勤務先などによって異なります)

勤続年数が短い。

住宅ローンの審査では、収入とは別に勤続年数も審査されます。

  • 勤続年数が短い→すぐに転職するのかな?ちゃんと働いて、住宅ローン返してくれるのかな?
  • 勤続年数が長い→これまで長く働いてきたから、これからも働いて住宅ローンを返してくれるだろう。

これまで長く勤めてきた実績は、銀行に評価されます。

しかしその反対に、勤続年数が短いと「転職を繰り返すのかな?」、「急に仕事を辞めないかな?」と返済能力を疑問視されてしまいます。

完済時の年齢が高い。

住宅ローンの審査では、年齢も重要な項目です。

住宅ローンを完済するときの年齢が高くなると、審査が不利になることがあります。

例えば45歳で家を買う場合、完済時の年齢は80歳になります。(住宅ローンを35年で完済する場合)

現役バリバリで働いているうちは心配ありませんが、定年退職したあとに、同様の支払い能力は残ってますか?

あなたも心配でしょうが、銀行はもっと心配しています。

銀行を納得させる材料(繰り上げ返済など)を準備する必要があります。

ほかにも借り入れがある。

住宅ローン審査では、住宅ローン以外の借り入れも審査の対象になります。

  • ほかに借り入れがあるか?いくら借入しているか?
  • 支払いに滞納はあるか?
  • 事故歴はあるか?

クレジットカードでのカードローン、キャッシングは簡単にできる反面、住宅ローン審査でマイナスに作用します。ご注意くださいませ。

住宅ローン審査に落ちたときの3つのアクション。

3つのアクションをおさえよう!

住宅ローン審査に落ちたとき、どうしたらいいのか?

ここでは、3つの方法に分けて解説させて頂きます。

  1. 複数の住宅ローンに申し込む。
  2. 返済比率を下げる。
  3. 住宅ローンのプロに相談する。

それぞれ順に解説させて頂きましょう。

複数の住宅ローンに申し込む。

「住宅ローンの審査に落ちた…」とは言っても、すべての住宅ローンに落ちたワケではありません。

住宅ローンの審査基準は金融機関ごとにちがうので、複数の住宅ローンに申し込むことで、審査に通る確率は上がります。

数ある住宅ローンの中から1社だけでも審査が通れば、それでマイホームの夢は叶うのです。

大手メガバンク・地方銀行・ネット銀行、バランスよく申し込む。

複数の住宅ローンに申し込むときに注意すべきなのは、それぞれの系列ごとにバランスよく申し込むことです。

  • 大手メガバンク
  • 地方銀行
  • ネット銀行

銀行の系列によって、審査基準に差があります。

大手メガバンクで審査に落ちても、地方銀行・ネット銀行の審査基準なら通るかもしれません。

大手メガバンク3社に申し込むより、それぞれ1社づつ申し込んだ方が、全滅のリスクは減らせます。

審査の通りやすい金融機関に申し込む。

住宅ローンの審査に落ちたとき、審査の通りやすい住宅ローンに申し込むのも1つの方法です。

「…え?審査に通りやすい住宅ローン?…それってまさかバラ色…?」

「審査の通りやすい」はそのとおりですが、残念ながらバラ色の住宅ローンではありません。

なぜなら審査の通りやすい住宅ローンほど、金利が高いからです。

これは住宅ローンに限らず、ローン一般にいえることですよね。

  • すぐに貸してくれる(キャッシング・カードローン):金利が高い。
  • 審査を受けないと、貸してくれない(車のローン、教育ローン、住宅ローン):金利が低い。

「でも高い金利じゃ、借りたくないな…」

しかしあなたは、金利の高い住宅ローンにアレルギー反応を起こしてませんでしたか?

確かに住宅ローンは、低金利こそ正義でございます。誰だってお得に住宅ローンを借りたいものです。

とは言え、住宅ローンが借りれなければ、そもそも家が買えません。

  • 転職したタイミング。
  • 年収がまだ低い時期。
  • 頭金が足りない。

家が必要なときに、家が買えるベストコンディションとは限りません。
私も家を買ったときは年収300万でしたが、そのとき家が必要でした。

住宅ローンさえ借りられれば、あとはいくらでもやり方はあります。
条件がそろってから、住宅ローンを借り換える方法だってあるのですよ。

住宅ローンの審査に落ちてしまったら、一度金利の高い住宅ローンも含めて検討するのがおすすめです。

住宅ローンは借り換えもできますので、まずは「家を買う」ことに集中するべきでしょう。

フラット35を利用する。

また住宅ローン審査に落ちたとき、フラット35を検討するのもおすすめです。

なぜならフラット35は、ほかの金融機関と目的が違うからです。


フラット35(住宅支援機構):質の高い住宅供給が目的→購入する物件が基準に達しているか?
住宅ローン(民間の銀行など):金利で利益を得ることが目的→しっかり返済してくれるか?

フラット35でも返済比率、勤続年数は審査されますが、そもそもの目的が違うのです。

ですので、銀行の住宅ローンの審査に落ちたときは、フラット35に申し込んでみると、案外通るかもしれませんよ。

返済比率を下げる。

返済比率を下げる4つの方法をご紹介!

「住宅ローンの審査に落ちた。」
「しかもあろうことか、数社、立て続けに落ちた。」

不運な空気がただようときは一度立ち止まって、返済比率を下げてみることがおすすめです。

今の条件で住宅ローンが借りられるのがベストですが、このまま落ち続けてばかりでは、ただ消耗するだけです。

住宅ローンの返済比率を下げることで、突破できなかった審査をパスできるかもしれませんよ。

物件を見直す。

返済比率を下げるもっとも確実な方法は、物件を見直すことです。
希望を叶えながらも、もっと安い物件はありませんか?

  • 築年数がちょっと古い。
  • 立地が少し悪い。
  • 家のグレードを少し下げる。

住宅ローンの借入額を抑えることで、返済率は簡単に下げられます。
返済率を下げられれば、住宅ローン審査が通る可能性が高くなりますよ。

注文住宅なら、グレードを下げる。オプションを減らす。

もし注文住宅をご検討であれば、返済比率を下げるために、次のような方法がおすすめです。

  • 家のグレードを下げる。
  • オプションを減らす。
  • ローコストのハウスメーカーを検討してみる。

家の値段はピンキリです。ハウスメーカーによっても違いますし、グレード(断熱性能、エコ性能など)によっても値段は変わります。

オシャレで快適なマイホームに憧れるのは、よくわかります。
ですが大変失礼ですが、お財布の中身はよく確認しましたか?
残念ながらお金がないのに、ハイグレードなお家は買えません。住宅ローン審査にも通りません。

幸いにして注文住宅は、オーダーメイドでシンプルに設計してコストを抑えることができます。住宅ローンさえ借りれてしまえば、あとは入居してから家をカスタマイズすればいいのです。

ですので、まずは家のコストを抑え、返済比率を下げましょう。夢のマイホームはそこからはじまります。

頭金を増やす。

「くそう、住宅ローン審査に落ちた…!」

銀行をお恨みする気持ちもよく分かりますが、それだけでは銀行はお金を貸してくれません。

大変くやしいですが、頭金を貯めましょう。

頭金を貯めて、住宅ローンの借入額を減らすのです。借入額が少なくなれば、返済比率も下がり、審査に通りやすくなります。

お金を増やす裏技があったら、魂を売ってでも欲しいですが、そんなものはありません。地道に節約して、頭金を貯めましょう。

ストレスなく節約をはじめるには、固定費の削減からスタートすることがおすすめです。

  • 電気、ガス、水道
  • 通信費(インターネット、携帯電話)
  • 保険など

安い料金プランに変更するだけで、自動的に節約してお金が貯まります。それが固定費でございます。

住宅ローン審査に落ちたくやしさをバネに、頭金を貯めまくって銀行を見返して差し上げましょう!

共働きで収入合算、もしくはペアローンを申し込む。

住宅ローンに落ちた原因は、収入合算、ペアローンを申し込むことで解決できるかもしれません。


収入合算:夫婦の収入をあわせて、1つの住宅ローンを借りること。
ペアローン:夫婦それぞれの名義で住宅ローンを借りること。契約書は2つに分かれる。

ひとりの力で借りれない住宅ローンは、夫婦の力をあわせることで貸してもらえるかもしれません。

利用するには注意(妻の休職など)も必要ですが、まずは住宅ローン審査を突破することが先決です。

「まずは家を買う。問題はあとから解決する!!」

家を買うときは、これぐらいの突破力が必要です。

住宅ローンのプロに相談する。

住宅ローンに落ちても、やるべきことはあります。
1社落ちたとしても、マイホームを諦めるには時期早々なのです。

…ですが、不安ではないですか?

はじめての住宅ローンで、しかも審査に落ちたとなると、とても不安ではないでしょうか。

  • 本当に家が買えるのだろうか?
  • このままハウスメーカーの話だけ、聞いていればいいのか?
  • 身近な人に住宅ローンに詳しい人がいない。

私も家を買うとき、とても不安でした。身近な人に相談できなかったのも辛かったです。

そんなとき、ぜひ活用して頂きたいのが、住宅ローンの無料相談です。
いえーる 住宅ローンの窓口 ONLINEでは、あなたの悩みに寄りそう準備があります。

  • 中立的な立場から、最適な住宅ローンを提案する。
  • 店舗にて対面相談も可能(もちろん、メール・電話も可能です)
  • さまざまな住宅ローンの特徴、ちがいを丁寧に説明。

話を聞いてもらえるだけでも、気持ちは軽くなります。

ぜひ一人で悩まずに、住宅ローンの窓口 ONLINEに聞かせて下さい。きっとあなたのお役に立てると思います。

まとめ:住宅ローン審査に落ちても、方法はある。

審査に落ちても心配しないで。

住宅ローン審査に落ちると、バラ色のマイホーム計画がいっきに色あせてしまいます。

しかし住宅ローン審査に落ちても、まだ方法はあるのです。諦めるには早すぎます。
この記事では、3つの方法をご案内させて頂きました。

  1. 複数の住宅ローンに申し込む。
  2. 返済比率を下げる。
  3. 住宅ローンのプロに相談する。

また住宅ローンの不安は一人で悩まずに、ぜひ住宅ローンの窓口 ONLINEにご相談くださいませ。

1人1人にあった最適な住宅ローンを、中立的な立場からアドバイスさせて頂きます。ご利用はもちろん無料です。

夢のマイホームの実現に向けて、一緒にがんばっていきましょう!

それでは、また!

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