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公開日:2018/08/10
更新日:2019/06/21

住宅ローンの借り換えってどうする? 最適なタイミングと注意点

公開日:2018/08/10 更新日:2019/06/21

住宅ローンスペシャリスト

「日本一住宅ローンに強い会社」iYell株式会社に在籍する住宅ローンスペシャリスト。
大人の色気を漂わせて、住宅ローンを手取り足取り教えてくれる。
なお、紙面では公開しがたいあらゆる経験をしてきているため、社員からは住宅ローンはもちろんのこと、恋愛相談されることもしばしば。


マイホームを購入する際に必要不可欠な住宅ローンの借り入れ。毎月の返済を負担に感じている方も少なくないでしょう。

そんな方にオススメしたいのが、住宅ローンの借り換えです。
借り換えとは、いま借り入れている住宅ローンよりも総返済額や毎月の支払い額が低いなど、より条件が良い住宅ローンに借り入れ直すことです。

借り換えがお得なタイミングは、条件にもよりますが、残りの返済期間がX年0ヶ月となる時期がおすすめです。
今よりも低金利で返済額も低くなるのであれば、検討してみたいですよね。

今回はどうすれば上手な借り換えができるのか、その方法をご紹介します。

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住宅ローンの借り換え相談!手順と方法

20代女性
いざ借り換えをやろうと思っても、借り換えって動くお金も大きいので、すごく手間がかかりそうですね。手数料も高そうだし…。
住宅ローンスペシャリスト
田辺
確かに、借り換えの手続きは少し手間がかかるものもありますね。手数料は新規で借り入れるときと大きくは変わりません。しかし、その作業さえすれば、手数料を差し引いても数十万円、場合によっては数百万円単位で得することがあります。それを考えたら、少し作業が面倒でも借り換えするべきでしょう。
20代女性
数百万円も……それなら手間がかかってもやるべきですね!
住宅ローンスペシャリスト
田辺
ノッてきましたね!それでは借り換えの方法をご紹介しますね。

借り換え先の検討

住宅ローン
スペシャリスト
田辺
まずは自分の借り入れ状況を確認しましょう。
20代女性
借り入れ状況って、いま自分がいくら借りているかということですか?
住宅ローン
スペシャリスト
田辺
そうですね。具体的には、現在の借入残高・金利・返済期間が分かるとよいでしょう。
20代女性
なるほど。自分の借り入れ状況を把握してから新たな借り入れ先を検討するということですね。
住宅ローン
スペシャリスト
田辺
その通りです。この借り入れ状況が分かると最低限の借り換えシミュレーションが可能になります。シミュレーションの結果などから判断して、ご自身の目的に合ったベストな借り換え先を見つけましょう。

お気軽にシミュレーション

借り換えを検討する金融機関で審査

20代女性
では、新しい借り入れ先が決まったら、どのような手続きをしないといけないのですか?
住宅ローン
スペシャリスト
田辺
まずは、従来の住宅ローン借り入れ時と同様に審査が必要です。事前審査(仮審査のこと。尚、フラット35の場合は除く)と正式審査(本審査)の二つの審査を通過して、借り入れ可能と判断されれば住宅ローンの借り換えができます。
20代女性
ここは新規の借り入れと同じなのですね。新規借り入れと借り換えとで審査に違いはあるのですか?
住宅ローンスペシャリスト
田辺
いい質問ですね!
新規借り入れの審査と借り換えの審査は、違うところが少しだけあります。簡単にご紹介しますね。

違いその1.借り換え審査の提出書類

借り換えの審査では、新規借り入れで提出する書類のほかに、現在借り入れている住宅ローンに関する情報も必要となります。

  • 住宅ローンの返済予定表
  • 返済に使用している口座通帳のコピー

違いその2.借り入れ審査の注意点

新規借り入れと借り換えの場合では、注意すべき点も少し違います。

審査の際は、以下の点に注意しましょう。

  • 新規借り入れから時間が経つと、車や携帯電話などの住宅ローンとは別の住宅ローン契約が増えて、審査に通りにくい可能性がある
  • 新規借り入れ時にはなかった病気やケガを発症し、団信に加入できない場合がある

一括返済の申し入れ

住宅ローン
スペシャリスト
田辺
正式審査に通り、借り換え先が決定したら、もとの借入先に対して一括返済を申し出ます。
20代女性
なるほど。いま借りている住宅ローンは全額返済しないといけないのですね。
住宅ローン
スペシャリスト
田辺
そうです。そのために完済申込書を提出することになるんですね。
そして、それが受理されると一括返済が可能となるのです。

借り換えの契約・融資実行と一括返済

住宅ローン
スペシャリスト
田辺
借り入れ時と同じように、借り換え先でも金消契約(金銭消費貸借契約)を行います。契約後は融資を受けたら、その日のうちに元の借入先へ一括返済します。
20代女性
融資を受けたことで元の借入先に一括返済できたし、これで借り換え完了ですね!
住宅ローン
スペシャリスト
田辺
最後にもう一つだけ大事な手続きがあるんです。ご紹介しますね。

抵当権の抹消と再設定

住宅ローン
スペシャリスト
田辺
借り入れた金融機関によって設定される抵当権をご存知ですか?
20代女性
抵当権って住宅ローンの返済ができなくなった場合に、借入先である金融機関がその家を競売にかけることができる権利ですよね。
住宅ローン
スペシャリスト
田辺
その通り!さすがですね。
一括返済が行われたことが確認されると、もとの借入先から抵当権を抹消するための書類が発行されます。
また、新たな借り入れ先でも再び抵当権を設定します。この手続きが終われば借り換え完了です。

抵当権について詳しく知りたい方はコチラをご覧ください。

抵当権って何?

住宅ローンの抵当権とは?知っておきたい7つのポイント


借り換え相談先の主な場所

20代女性
一番お得に借り換えができるタイミングってあるのですか?
住宅ローン
スペシャリスト
田辺
またも良い質問ですね!
結論から言うと、お得に借り換えができるタイミングはあります。しかし、それにはいくつか条件があるのでご紹介しましょう。

金融機関の借り換え相談サービス

20代女性
自分で調べただけで本当にベストな借り換え先は見つかりますか?
住宅ローン
スペシャリスト
田辺
住宅ローンに関する情報は膨大なので、借り換え相談はやはり専門家に聞くのがオススメです。
銀行などの金融機関に電話、来店、ネットでの借り換え相談サービスがあります。一例として、4つの金融機関が提供する相談サービスをご紹介します。

ソニー銀行

ソニー銀行は住宅ローン相談窓口として「CONSULTING PLAZA(銀座)」を有しています。また、ソニー生命保険株式会社やブロードマインド株式会社などのソニー銀行代理業者の窓口でソニー銀行の住宅ローンについて相談が可能です。
MONEY Kit(ソニー銀行関連サイト)

MSJ(日本モーゲージサービス)

MSJはフラット35や独自の住宅ローン十色(トイロ)を取り扱っている金融機関で、住宅ローン電話相談窓口を有しています。MSJのフラット35を利用中の方、他社の住宅ローンを利用している方で窓口が分かれているのが特徴です。
日本モーゲージサービス株式会社公式サイト(相談窓口はページ下部)

SBJ銀行

SBJ銀行は、専門スタッフが電話で住宅ローンに関する相談を受け付ける窓口を有しています。相談窓口電話番号の付近に、よくある質問リストのリンクも掲載されています。
SBJ銀行公式サイト

静岡銀行

静岡銀行では、窓口での住宅ローン相談だけでなく、電話やネット、FAXなどでも住宅ローンの相談が可能です。
静岡銀行 住宅ローン相談ページ

20代女性
住宅ローンを提供している立場の人に相談できるってかなり便利ですよね。
住宅ローン
スペシャリスト
田辺
確かに便利です。
ただし注意点として、どうしても自社ローンで借り換えてもらおうという想いがあるため、他社との正確な比較がなされない可能性があります。そのため、あまり手間をかけず、いま借り入れているローンと同じ金融機関の別のプランを借り換えたいという方にはオススメです。

住宅ローンの窓口ONLINEの住宅ローン借り換え相談

当サイト『いえーる 住宅ローン窓口 ONLINE』でも住宅ローンの借り換え相談が可能です。借り換えでどのくらい得するのか、金融機関出身の住宅ローンスペシャリストがあなたにとって最適な住宅ローンを提案してくれます。ぜひ検討してみてください。

住宅ローン借り換え手数料が安いのはどこ?と思った方は以下の記事を読んでみてください。

手数料がお得な金融機関を見つけよう

住宅ローンの借り換え手数料が安いのはココ|手数料が安い金融機関と落とし穴

借り換えのみならず、借り入れに関するお悩みについても、多くの方から質問や相談をいただいております。

住宅ローンの借り換えでよくある質問|住宅ローン博士のQ&A[CASE16-20


メールもしくは来店で承っております。お気軽にご相談ください。
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気を付けたい注意点

残りの返済期間がX年0ヶ月になるタイミングがベストだが…

住宅ローンの借り換えをする場合は、返済期間が返済年数単位で切り捨てられます。例えば、返済期間が20年8ヶ月だった場合でも、8ヶ月は切り捨てられて20年として扱うということです。

返済期間が20年8ヶ月の場合、返済回数は20×12+8=248回。それに対して、20年の場合は返済回数は20×12=240回となります。

残高は変わらず、返済回数が少なくなるので、毎月の支払額が増えてしまいます。

よりお得にするためには、借り換え後の融資実行が返済期間X年0ヶ月となるタイミングを狙うのがベストではありますが、手続きの進行状況はコントロールできないものであるため、実際には融資実行のタイミングを意識することは難しいです。

いまの住宅ローンより金利が低いプランがある場合

こちらは借り換え先選びの基本ですが、いま借り入れている住宅ローンよりも金利が低いものが見つかれば、借り換えを検討してみましょう。発生する手数料も考えて、メリット額が大きくなるように考えるのが鉄則です。

当初固定期間の終了が近い場合

10年固定金利など、*金利優遇の期間が設定されているプランを利用している場合、優遇期間の終了とともに金利が上がることが多くあります。

優遇期間終了のタイミングに合わせるように借り換えるとメリット額も大きいので、上手な借り換えと言えるのではないでしょうか。
(*金利優遇:所定の条件を満たす人に対して、住宅ローンの基準金利より低い金利を適用すること。)

便利な借り換えシミュレータもお使いください

「借り換えしたらどれくらいお得になるのかを手軽に知りたい!」という方にはシミュレータがオススメ。

現在の借り換え状況を入力するだけで、簡単に借り換えのメリット額が算出されます。
まずはお気軽にシミュレーション

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