住宅ローンの窓口ONLINE |

電話で相談・予約(土日祝OK・10時〜19時)
無料0120-975-534
03-6432-0803 メールで無料相談 来店予約

住宅ローンの窓口ONLINE

03-6432-0803 メールで無料相談 来店予約

住宅ローンの窓口ONLINE

メニューを開く メニューを閉じる
 メールで無料相談
 電話相談  来店予約
2018/04/27

【年収別】住宅ローンで無理なく返済できるかシミュレーションしよう

住宅ローンスペシャリスト

「日本一住宅ローンに強い会社」iYell株式会社に在籍する住宅ローンスペシャリスト。住宅ローンのことならなんでもお任せ。どんな質問にも親身になって答えてくれる。一見怖そうだが、とても気さくで、最近、自身もマイホームを購入して幸せオーラ全開。

自分に合った住宅ローン選び

住宅ローンの目安を知って、ゆとりある生活をしたくないですか?

みなさんは自分の住宅ローン借入額の目安をご存知ですか?
借入可能額の上限まで借りようとしている方は注意が必要です。住宅ローンの返済が始まってから後悔しないよう、借入額は余裕を持って決めることをオススメいたします。

今回は、余裕のある住宅ローン借入額の目安を年収別にご紹介します。

CONTENTS

関連記事

余裕を持って返せる住宅ローンの組み方とは

そもそも借入可能額とは?

30代女性
そもそも、借入可能額とは何ですか?
住宅ローン
スペシャリスト
赤神
借入可能額とは、その人の年収に応じて金融機関が貸してくれる金額です。
これは年収と年間返済比率(※)と返済期間で決まるんですよ。

※年間返済比率…年収のうち、住宅ローン返済にあてられる割合

30代女性
借入可能額によって買える物件の値段が変わってくるのですね。
住宅ローン
スペシャリスト
赤神
はい。例えばフラット35なら、年収が400万円以上の場合、返済比率は35%以下です。年収が400万円未満だと返済比率は30%以下で設定されています。

借入可能額と借入目安額は違う!

30代女性
では、自分の借入可能額はどうやって調べれば良いのですか?
住宅ローン
スペシャリスト
赤神
手っ取り早く調べるなら、『住宅ローンシミュレータ』を使うといいと思います。現在の年収から借入可能額を算出したり、毎月の返済額から借入可能額を算出できます。
30代女性
つまり、そのシミュレーションに沿って返済計画を立てればいいんですね!
住宅ローン
スペシャリスト
赤神
ちょっと待ってください。シミュレーション結果だけを信じ込むのは危険です。シミュレーションの結果は参考程度にした方がいいんですよ!

シミュレーションはとても便利ですが、実際に借りられる額と異なる場合があります。銀行はオモテに出さない審査金利を含めて判断するからです。

審査金利とは景気変動で金利が上がったとしても借主は従来通りに返済する能力があるかを見極めるものです。したがって、実際に融資される金額よりも高めに設定されています。

その審査金利をシミュレーションの結果は含んでいないため、実際の借入可能額よりも高い場合があります。

月々返済額を元に借入目安額を考える

住宅ローン
スペシャリスト
赤神
住宅ローンの借入額は、最終的に返すお金の総額です。長い時間をかけて返すからこそ、返済のイメージをしっかり持つのが大切なのですよ。
そのため、返済イメージを日々の生活にまで落とし込んで考える必要があります。
30代女性
つまりそれが、月々の返済額を考えるということですね!
住宅ローン
スペシャリスト
赤神
その通りです!
次のステップでは住宅ローンブロガーとして著名な千日さんの考え方を元に、年収別の月々返済額を考えていきましょう。

月々の返済額を元に、無理なく返済できる借入目安額を求めよう

住宅ローン
スペシャリスト
赤神
年収別にそれぞれの額を見ていきましょう。
これらの額はフラット35の借入期間が35年、元利均等返済で融資率9割以下、2019年1月現在の金利1.33%を適用したシミュレーション結果です。
年収 借入可能額 借入目安額 月々返済額
400万 3,915万 2,685万 8万
600万 5,873万 4,027万 12万
800万 7,831万 5,370万 16万
1,200万 8,000万 8,000万 24万
30代女性
借入可能額と借入目安額で結構な差がありますね。
住宅ローン
スペシャリスト
赤神
そうですね。借入可能額は先ほどお話しした返済比率35%、借入目安額は返済比率24%で計算しています。
30代女性
11%も違うんですか!
この表を見る限り、借入可能額のギリギリまで借りると後で大変な思いをしそうですね……。

月々返済額の考え方は、千日メソッド(※)によると以下の通りです。

1.毎月の返済は手取り月収の4割まで
2.返済額が一定になる元利均等返済方式で
3.シミュレーションの金利は固定金利で

※千日メソッド…住宅ローンブロガーとして著名な千日太郎さんによる、住宅ローンシミュレーションのメソッド。

計算方法についてもっと詳しく知りたい方は、こちらの記事をどうぞ。

【20代】自分の年収でどんな家が買える?|年齢と年収から導き出す

年収400万の場合

年収 借入可能額 借入目安額 月々返済額
400万 3,915万 2,685万 8万
600万 5,873万 4,027万 12万
800万 7,831万 5,370万 16万
1,200万 8,000万 8,000万 24万

年収400万円の場合の月々返済額は、以下のように求められます。

(1)400万円の8割を手取りとする
(2)そこからボーナス分として、手取りの1/4を差し引く
(3)出た額を12で割って毎月の手取り月収を出す
(4)その手取り月収の4割の額が月々返済額になる

式にすると、
400万×0.8-(400万×0.8×1/4)÷12×0.4=8万となります。

30代女性
この月々返済額と固定金利と年収、返済方法と元利金等返済を選択すると……、2,672万円になりました!
住宅ローン
スペシャリスト
赤神
つまり、400万円の人が無理なく返せる借入額が2,672万円ということですね。
他の年収の場合も同じ計算式で考えることができます。

年収600万の場合

年収 借入可能額 借入目安額 月々返済額
400万 3,915万 2,685万 8万
600万 5,873万 4,027万 12万
800万 7,831万 5,370万 16万
1,200万 8,000万 8,000万 24万

年収600万の場合の月々返済額は、
600万×0.8-(600万×0.8×1/4)÷12×0.4=12万

年収800万の場合

年収 借入可能額 借入目安額 月々返済額
400万 3,915万 2,685万 8万
600万 5,873万 4,027万 12万
800万 7,831万 5,370万 16万
1,200万 8,000万 8,000万 24万

年収800万の月々返済額は、
800万×0.8-(800万×0.8×1/4)÷12×0.4=16万

年収1,200万の場合

年収 借入可能額 借入目安額 月々返済額
400万 3,915万 2,685万 8万
600万 5,873万 4,027万 12万
800万 7,831万 5,370万 16万
1,200万 8,000万 8,000万 24万

年収1,200万の月々返済額は、
1,200万×0.8-(1,200万×0.8×1/4)÷12×0.4=24万

住宅ローン
スペシャリスト
赤神
フラット35の借入最大額は8,000万円なので計算上は超えますが、この結果になりました。

共働き夫婦の場合は?

住宅ローンの借り方を確認

共働きの場合はどのように住宅ローンを組むのでしょうか?

住宅ローン
スペシャリスト
赤神
共働きの場合、住宅ローンは2種類の借り方があります。ペアローンと収入合算です。
30代女性
具体的にどのような返済方法なんでしょうか?
住宅ローン
スペシャリスト
赤神
ペアローンは夫と妻が別々に住宅ローンを組んで、それぞれ返済していく方法です。つまり、1つの物件に2つの住宅ローンを組むということです。
収入合算は、配偶者の収入の一部を合算する方法です。こちらは2人で1つの住宅ローンを組むということですね。
30代女性
共働きで住宅ローンの組み方が普通と違っても、借入目安額は先ほどの計算方法で出ますか?
住宅ローン
スペシャリスト
赤神
はい。夫婦の年収を足してから同じ方法で計算するといいでしょう。

ペアローンと収入合算についてもっと詳しく知りたい方は、こちらをご覧ください。

夫婦で家を買う2つの住宅ローン。「収入合算」と「ペアローン」って何?

自分の目安を知ってゆとりのある暮らしをしよう

30代女性
住宅ローンを返済しながらゆとりのある生活を送るには、自分にあった借入目安額を知ることが大切だということが分かりました。
住宅ローン
スペシャリスト
赤神
そうなのです!自分の年収にあう金額を借りてマイホームでの暮らしを豊かにしてみてはいかがでしょうか?
30代女性
自分にあった借入目安額でさまざまな住宅ローンの比較をしていこうと思います!

フラット35を選ぶならMSJフラット35!

住宅ローン
スペシャリスト
赤神
今回は、フラット35にフォーカスして解説を行ってきました。フラット35で選ぶならば、全国各地約18,600社の住宅関連事業者と提携・取引を行っている日本モーゲージサービスが提供しているMSJフラット35がオススメです。
30代女性
住宅関連の提携が多い会社だからこそ安心して借入ができそうですね!フラット35以外の場合のオススメな住宅はありますか?
住宅ローン
スペシャリスト
赤神
金利タイプや借り方で様々な住宅ローンがあります。フラット35以外でも借入をお考えなら無料相談をして自分に合った住宅ローン選びをしてみませんか?

住宅ローンについてもっと知りたい・・・

住宅ローンのプロに
メールで相談

住宅ローンのプロに
気軽に相談

知っておきたい
住宅ローン金利ランキング

マイホームを手に入れるまでの段取り間違ってませんか!?

この記事は役に立ちましたか?

もっと知りたいことがあれば、お気軽にお問い合わせくださいね。

お問い合わせはこちら
CLOSE