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公開日:2018/02/21
更新日:2019/07/16

フラット35の金利は今後どうなる?|金利予想のポイント

公開日:2018/02/21 更新日:2019/07/16

フラット35の金利を予測しよう

フラット35の金利を予測しよう

20代男性
そろそろマイホームが欲しくなってきたから計画したいなぁ~。手持ちの資金はそこまでないから、住宅ローンに申し込む流れかな・・・。

フラット35ってよく聞くけど、どんなローンなんだろう?

マイホーム購入を検討されている方の中で、住宅ローンのことがよく分からなくて悩まれているという方も多いのではないでしょうか。

日本で一番利用されている住宅ローンのフラット35は全期間固定金利型。その金利は融資実行日の月初に決まります。しかしこの金利、申し込みから実行までの間に金利が変動する可能性があるんです。

20代男性
なるべく、金利が低い時に住宅ローンを借りたいなぁ。金利の変動って予想できるのかな?

今回は、お得なタイミングでフラット35を借りるための以下の5つの金利予想ポイントを分かりやすく解説いたします。

  • 金融政策は引き締めなら、金利は上がる
  • 国内景気が良ければ、金利は上がる
  • 円安のときは、金利が上がる
  • 海外金利が高いと、日本の金利も上がる
  • 北朝鮮などの有事で、金利が下がる
▼目次を見て気になる項目があったらタップすると飛べます▼
CONTENTS

過去約20年のフラット35金利推移を見よう

20代男性
フラット35が日本一利用されている理由はなんだろう?

フラット35は、他の住宅ローンと比較して審査が通りやすいため、多くの方が利用されています。

また、借入から返済まで最大35年間の長期に渡って金利が変わらないことも人気の理由です。決まった金額を返済していくので、毎月の返済計画を立てることができます。

20代男性
借り入れてから返済が終わるまで金利が変わらないのは魅力的ですね!

ただし、フラット35を利用して家を買うときは今後の金利変動を予想し、借り入れるタイミングを考えることが重要になります。

まずは過去20年間のフラット35の金利推移を見てみましょう。今後の金利を予想するヒントが隠されています。

フラット35 と長期国債の金利推移

フラット35 と長期国債の金利推移

フラット35の金利予想をするのであれば、まず長期国債の動向をチェックすると参考になります。

20代男性
このグラフを見ると、フラット35の金利は長期国債と連動して変化していることがわかる!でも、なんで長期国債と連動して金利が変動しているの?

民間金融機関が住宅ローン利用者に貸すお金は、金融市場から調達しているものだからです。そして、金融市場の長期金利を決めているのが長期国債の金利になっています。そのため、フラット35の金利と長期国債の金利とが連動しているのです。

金利変動は景気によっても大きく変化します。例えば2016年前後はマイナス金利導入の影響もあり、フラット35も長期国債も共に金利が下がっています。
金利の変動は景気にも注目して予想してみましょう。

フラット35の金利が決まるタイミング

●フラット35を借りたとき金利が決まるタイミングは融資実行の時

フラット35の金利が決まるタイミング

フラット35の金利が決まるのは融資実行のタイミングなので、注意が必要です!

20代男性
もし、安い金利の月で申し込んでも融資の実行が翌月だったら金利が変わってしまうってことですね!

フラット35は申し込みから融資実行までスムーズにいっても40日程度かかります。だから金利予想が大切なんです。

フラット35金利予想はどうなる

フラット35の金利予想

フラット35の金利予想

住宅ローンの窓口 ONLINE内にある「ボーナス払い ダメ、絶対」「今の低金利時代に定期預金なんて勿体ない?ならば住宅ローンを繰上返済しよう」などの記事が大変好評な住宅ローンブロガーとして著名な千日太郎さん。

千日さんは自身のブログ『千日のブログ 家と住宅ローンのはてな?に答える』にて、2016年時点で2018年の金利予想を立てています。

  • 団信加入1.38%程度
  • 団信未加入1.18%程度

千日さんのように住宅ローンに詳しい人だけが予想を行えるというわけではありません。ポイントさえしっかり押さえておけば、誰にでも金利予測できるようになります。

フラット35の金利を予想する5つのポイント

ポイントをしっかり確認しよう

ポイントをしっかり確認しよう

金融政策

20代男性
日本銀行が物価の安定を図るために行う政策のことですよね!

日本銀行が金利を上げ下げすることで経済の安定を図ります。金融市場に直接関係するので、どのような施策が行われているか確認することが大切です。

金融政策が引き締められると住宅ローンの金利は上がり、緩むと金利は下がります。

国内景気と物価

好景気(物価上昇)の時は金利が上がります。一方、不況時(物価下落)は金利が下がります。

不況の時は金利が低いので家を購入しやすい条件が揃いますが、実際には給与が下がったりボーナスがカットされたりといった収入減も考えられます。

20代男性
マイホーム購入のタイミングを金利や景気だけで決めてはいけないんだな……。

意外にも国内景気や物価と家の購入のしやすさはあまり関係ありません。むしろ、結婚や出産などといったライフイベントに合わせ、家の購入や住宅ローンを検討する人が多い傾向にあります。

結局は景気や物価とにらめっこするよりも、自分たちがマイホーム購入したいと思った時が買い時といえるでしょう。

外国為替

20代男性
国内製品も輸入品ばかりが売れないように値段が変わりますよね!

外国為替とはつまり、海外から見た円の価値のことです。例えば、円安になれば海外からの輸入品が高くなります。反対に円高になれば、輸入品は安くなります。

つまり、外国為替とともに物価が変動して、金利が変わってくるのです。

円安のときは金利が上がり、円高のときは金利が低くなります。

海外金利

海外の金利が高くなると、日本の安い金利でお金を借りようと考える人が増えてきます。その影響で日本の金利が上がると考えられています。逆の場合は日本の金利が下がります。

20代男性
へぇー!海外からの影響もすごいんだ!

北朝鮮などの有事

いきなり北朝鮮と金利を並べられても、頭に「?」が浮かんできますよね。

実は、その核実験やミサイルが関係しています。
例えば、本当に日本にミサイルや核爆弾が落とされたらどうなりますか?
私たちの資産である、家もなくなってしまうかもしれません。ミサイルが落ちたとしても国債は壊れる心配がないので、買う人が多くなります。

その流れで国債が買われて、価格が上がります。そうすることで長期国債の利回りが下がり、連動している住宅ローンの金利も下がっていくんですね。

20代男性
深刻にとらえて動く人がいるんだなぁ。

こうして国債が買われて、国債の価格が上がります。それにより長期国債の利回りが下がり、連動している住宅ローンの金利も下がっていきます。

詳しくはこちらをご覧ください

北朝鮮2発目のミサイル発射で再び下がる長期金利。今後の住宅ローン金利はどうなる?家を買う人が行うべき対策は?


フラット35の最新金利の調べ方

20代男性
フラット35の金利予想のポイントは分かったけど、実際にフラット35の最新の金利ってどうやったらわかるんだろう?

調べ方はとても簡単です。フラット35のサイト内から最新の金利を検索することができます。

フラット35は金融機関を仲介して融資を受ける住宅ローンであるため、金融機関によって金利が異なります。
最新の金利はフラット35のサイトで検索することができるので、そちらで調べてみましょう。

フラット35の基本から気になる情報までまるっと知りたい方は、こちらの記事も合わせてご覧ください。

【超絶まとめ】フラット35の仕組みと金利を徹底解析! 銀行系ローンとの違いとは!?


金利動向はチェックしよう

今回は、金利変動を予測する方法と要因、そして最新の金利の調べ方を紹介しました。
これらを活用して、住宅ローンの金利を上手に予測しお得な借り入れを目指しましょう。

金利についてわからないことがあれば専門家に相談することが一番の解決法となります。
『住宅ローンの窓口ONLINE』でも住宅ローンのスペシャリストに無料で相談することが可能なので、気軽に相談してください。

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