群馬銀行は群馬県前橋市に本店を置く地方銀行で「ぐんぎん」の愛称で親しまれる群馬県のトップ地銀です。
住宅ローンに力を入れていて、特に返済期間中のリスクをカバーする保険の面で豊富なバリエーションを用意しています。
単純な金利の面ではメガバンクやネット銀行よりも少し高めですが、イザというときの保険料が含まれていると考えれば、納得です。
付加サービスを加味すればメガバンクやネット銀行よりもむしろ低金利かもしれません。
今日はそんな群馬銀行の住宅ローンの金利、手数料、審査項目を住宅ローン業界のプロである千日太郎が徹底解説します。
住宅ローン金利
群馬銀行の住宅ローンには、借入当初の金利を大きく下げる当初期間重視コースと全期間で平均して引き下げる全期間重視コースがあります。最新の金利は念のため群馬銀行の公式サイトでもご確認ください。
《2021年4月実行金利》
| 金利区分 | 当初期間重視コース | 全期間重視コース | ||
|---|---|---|---|---|
| – | 保証料一括前払方式 | 保証料銀行払方式 | 保証料一括前払方式 | 保証料銀行払方式 |
| 変動金利 | ― | ― | 0.775% | 0.975% |
| 固定金利3年 | 0.850％ | 1.050％ | 1.050％ | 1.250％ |
| 固定金利5年 | 0.900％ | 1.100％ | 1.150％ | 1.350％ |
| 固定金利7年 | 1.050％ | 1.250％ | 1.300％ | 1.500％ |
| 固定金利10年 | 1.150％ | 1.350％ | 1.400％ | 1.600％ |
| 固定金利15年 | 1.400％ | 1.600％ | 1.950％ | 2.150％ |
| 固定金利20年 | 1.550％ | 1.750％ | 2.150％ | 2.350％ |
保証料一括前払方式は、借入時に一括して、所定の保証料を支払います。一括前払いする保証料の目安は概ね以下の通りです。
例）融資金額100万円あたりの保証料金額
| 融資期間 | 保証料（）内は借換えの場合 |
|---|---|
| 10年 | 4,272円 （8,544円）～21,362円 |
| 20年 | 7,421円 （14,834円）～37,091円 |
| 25年 | 8,629円 （17,254円）～43,147円 |
| 30年 | 9,567円 （19,137円）～47,848円 |
| 35年 | 10,309円 （20,614円）～51,535円 |
保証料銀行払方式では保証料が不要になる代わりに融資利率は保証料一括前払方式の金利に年0.1％～年0.5％上乗せした利率となります。
つまり、上表の金利は一例であり、群馬銀行と群馬信用保証（株）の審査結果によって金利が異なることがあります。
手数料
住宅ローン関連の主な手数料は以下のとおりです。
近年はインターネットバンキング経由の一部繰上げ返済手数料を無料としている銀行が多い中、群馬銀行では有料となっています。
繰上げ返済はまとまった額で行うことをお勧めします。
| 保証料 | 保証取扱手数料として、55,000円（税込）。 〇保証料一括前払方式：借入時に一括して、所定の保証料を支払います（目安は前述のとおり）。 〇保証料銀行払方式：保証料が不要になる代わりに融資利率は保証料一括前払方式の金利に年0.1％～年0.5％上乗せした利率となります |
|---|---|
| 繰上げ返済手数料 | 〇変動金利期間中 一部繰上返済手数料：5,500円（税込） 全額繰上返済手数料：5,500円（税込） 〇固定金利期間中 一部繰上返済手数料：22,000円（税込） 全額繰上返済手数料：33,000円（税込） |
| 固定金利選択手数料 | 変動金利から固定金利へ変更する場合および、固定金利期間終了時に再度固定金利を選択する場合：5,500円（税込） |
審査項目
群馬銀行の主な審査項目は以下の通りです。
年収の基準が比較的低いのが特徴です。
また、地銀の特徴として営業エリア内であることが条件になりますので、事前に確認が必要です。
| 借入期間 | 35年以内 |
|---|---|
| 借入金額 | 50万円以上8,000万円以内（10万円単位） 8,000万円を超える場合は別途相談 |
| 年齢 | 満20歳以上満65歳未満で、最終返済時の年齢が満81歳未満 |
| 職業、年収、勤続等 | 給与所得者は1年以上、会社役員・個人事業主は3年以上で安定した収入があること |
| 健康状態 | 団体信用生命保険に加入が認められること（保険料は群馬銀行が負担） |
| 資金の使途 | 本人が居住する住宅に関連する次の資金 １．住宅の新築・増改築資金 ２．住宅・マンションの購入資金（中古を含む） ３．住宅用土地の購入資金 ４．住宅融資のお借換え資金 ５．上記1～4と併せて行う車庫、塀、庭園づくり等住宅関連資金 ６．借入れに伴う諸費用 |
| 対応地域 | 群馬銀行の営業地域内（群馬県、埼玉県、栃木県の3県。その他東京都、大阪府、神奈川県、長野県、千葉県、茨城県等の一部の地域）にある物件に限る |
| その他 | 群馬信用保証(株)の保証を受けられること |
審査期間
申込みから契約までの流れは以下の通りです。インターネットでいつでも無料で住宅ローンの事前審査申し込みができます。
申し込み内容の確認のため、電話で連絡が来ます。
この電話は申込者本人の意思確認も兼ねていますので、連絡が取れない場合は審査ができない場合もあります。
見覚えの無い電話番号でも必ず取るようにしてください。
申し込みから事前審査の結果が出るまでは約7営業日です。
申込み内容によっては、事前審査申込においても、別途必要書類（会社役員・個人事業主の場合は決算書や確定申告書の写し）の提出が必要となる場合があります。
団体信用生命保険、特約
冒頭でも述べましたが、群馬銀行では住宅ローンに関する保険のバリエーションと保障がとても充実しています。
| 保険料 | 保障内容 |
|---|---|
| 金利に上乗せなし | 一般の団信に加え、①長期障害所得補償保険「7大疾病補償保険」又は②失業信用費用保険のどちらか一つ |
| 金利に0.2%上乗せ | ①ガン保障特約付き住宅ローン ②夫婦連生団信付き住宅ローン |
| 金利に0.3%上乗せ | ①「3大疾病プラス5」ワイド保障付住宅ローン ②ライフサポート団信付住宅ローン ③ワイド団信付住宅ローン |
一般の団信に加えて所得補償保険が金利上乗せ無しで付帯する
群銀の住宅ローンの特色としては、まず一般の団信に加えて、住宅ローン返済期間中の所得補償保険が金利上乗せ無しで付くという点です。
一般の団信は、主債務者が死亡又は高度障害となったときにその時点の住宅ローン残高を保険会社が銀行に支払い、住宅ローンがゼロ円になる生命保険ですね。
一般的な民間融資では金融機関がこの保険料を負担します。
群馬銀行でも、もちろん一般の団信の保険料は銀行側が負担しますが、それに加えて以下の２つの所得補償保険のどちらかを選んで付けることが出来て、その保険料は群馬銀行が負担するのです。
①長期障害所得補償保険「7大疾病補償保険」
７大疾病または女性特有の疾病等にかかり、30日間の免責期間を超えて所定の状態が継続した場合、31日目以降最長1年間、月々の住宅ローン返済に充てるための保険金が支払われます。
また、この状態が30日間の免責期間を超えて1年間継続した場合には、住宅ローン残高がゼロ円になります。
なお、「『3大疾病プラス5』ワイド保障付」団体信用生命保険、ライフサポート団体信用生命保険を利用する場合は、「7大疾病補償保険」は選べません。
②失業信用費用保険
勤め先の倒産などで失業し、1か月以上再就職できない場合に最長６か月間、毎月の住宅ローン返済額が保険金として支払われます。
0.2%の金利上乗せでガン保障特約や夫婦連生団信を付けられる
融資金利に年0.2%を上乗せすることで、がん保障または夫婦連生団信を付けることが出来ます。
①ガン保障特約付き住宅ローン
死亡と高度障害を保障する一般団信に加えて、融資実行日より91日目以降に、生まれて初めてガンにかかり医師によりガンと診断確定された場合に住宅ローンがゼロ円になります。
②夫婦連生団信付き住宅ローン
通常の夫婦連帯債務型の住宅ローンの場合は、付保割合に応じた保険金が出るのみです。
例えば夫60％妻40％の付保割合で夫が死亡した場合にはその時の住宅ローン残高の60％が保険金で支払われ、40％は残ってしまいます。
その点、夫婦連生団信ならば、夫婦のどちらか一方が死亡又は高度障害となった場合にも100％の保険金が支払われるので、住宅ローンがゼロ円になります。
0.3%の金利上乗せでさらに充実した保障を付けられる
融資金利に年0.3%を上乗せすることで、さらに充実した保障を付けることが可能です。
①「3大疾病プラス5」ワイド保障付住宅ローン
一般団信の死亡・高度障害保障に加え、3大疾病(ガン・急性心筋梗塞・脳卒中)と診断され、所定の事由に該当された場合や、5つの重度慢性疾患により就業不能状態が1年を超えて継続した場合にその時点の住宅ローンがゼロ円になる保障付きの住宅ローンです。
②ライフサポート団信付住宅ローン
一般団信の死亡・高度障害状態に加え、がんと診断確定された場合、または脳卒中・急性心筋こうそくと診断され、所定の状態が60日以上継続した場合、または脳卒中・急性心筋こうそくの治療のための所定の手術を受けた場合、その時点の住宅ローンがゼロ円になります。
また、3大疾病以外の疾病または傷害による所定の就業不能状態が3か月を超えて継続したら毎月の返済額を最長9か月保障し、さらに、所定の就業不能状態が12か月を超えた場合は、その時点の住宅ローンがゼロ円になります。
③ワイド団信付住宅ローン
団信の加入条件を緩和することで、健康上の理由で一般団信に加入できない人でも加入できる可能性がある団信です。
サポート体制
住宅ローンの相談ができる「ローンステーション」「個人相談プラザ」という店舗が群馬県を中心に、埼玉県、栃木県、東京都、神奈川県、長野県にあわせて16か所あり、水曜日の定休日を除く土日祝日も営業しています。
ローンセンターでは、住宅ローンにくわしい専門スタッフに無料で相談をすることができます。ホームページから来店予約できますので、事前に予約して相談に行くことをお勧めします。
向いている人
群馬銀行の住宅ローン金利はネット銀行やメガバンクなどよりも割高ですが、団信の保障のバリエーションが多く、保障を充実させたいと思う人には嬉しい商品が揃っているのが特徴です。
また、地銀では地域に密着しているからこそ分かる営業エリアの住宅事情を踏まえて、きめ細かな融資対応を行います。
群馬銀行の営業エリアで注文住宅を建てるようなケースでは、ネット銀行やメガバンクよりも多くの融資を引き出すことが出来る可能性があります。他行で希望融資額を貸してもらえなかった場合でも群銀ならばリベンジできるかもしれません。
住宅ローン返済期間の保険を充実させたい人や、他行で融資希望額に足りなかった人は群馬銀行も候補に入れておくと良いでしょう。
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