自身が建売住宅を購入した経験を元に、専門用語を避けながら住宅ローンの基本についてシリーズで解説していただきます。（いえーる 住宅ローンの窓口 ONLINE編集部）
vol.1はこちら：住宅ローンって何？初心者目線で優しく解説！
vol.2はこちら：家を買うと得する？知って得する住宅ローンの税制優遇！
vol.3はこちら：どの銀行も同じと思ってない？住宅ローンの選び方を解説！
vol.4はこちら：素人でもよく分かる、住宅ローン金利の選び方
こんにちは、年収300万で建売住宅を買ってしまった、ザク男爵でございます。
住宅ローンで気になるのが、「いくら借りられるのか」、ということではないでしょうか。
世間一般には、「住宅ローンは年収の5倍まで」と言われておりますが、それって本当なのでしょうか。年収の5倍、6倍・・・もの借金をしたら、返済が大変そうではありますが。
しかし3年前に、年収の6倍の住宅ローンを背負った私はひそかに思うのです。
「案外、余裕だな・・・（にやり）」と。
なぜ私は年収の6倍の住宅ローンを借りたけど、返済が楽なのか。そして住宅ローンの借りられる金額を考える上で大切なことは何か。今回は私の実体験を交えながら、解説させて頂きましょう！
年収の6倍の住宅ローンだけど、返済が楽な理由
私は年収300万のときに1,900万（諸費用込み）の建売住宅を買いました。全財産を頭金200万につぎ込み、1,700万の住宅ローンを借りました。
このとき、住宅ローンは年収の5.6倍。毎月の返済額は48,000円。返済比率は19％になります。
金利が低いから
年収の6倍の住宅ローンを借りながらも、どうして返済に余裕があったのか。その理由は、住宅ローンの金利の低さにあります。
住宅ローンの金利が低かったので、毎月の返済額が抑えられた。だから年収の6倍もの住宅ローンをしても、余裕をかましながら、日々生かしてもらえた訳ですね。どうもありがとうございます。
それほどまでに、金利は重要なんです。金利がちょっと変わるだけで、家計へのダメージは深刻になりますからね。
例えば、私は家を買う時に、地方銀行の3年固定金利（1％）と35年固定金利（1.45%）で迷ってました。それぞれの金利の返済額は次のようになります。
3年固定金利（1％）：47,988 円
35年固定金利（1.45%）：51,635 円
なんと、差額は3,647円にもなるのです。どうでしょうか、金利が低くなるだけで毎月の返済額は3,647円も変わるのですよ。
さらに金利の低いことで有名なネット銀行では、0.44%（住信SBI・変動金利・2017年6月）という驚きの金利もあります。この場合の返済額は、
変動金利（0.44%）：43,680 円
となり、高い金利との差額は、7,955円になります。
金利が違うだけで、毎月8,000円の負担が変わります。年収300万で暮らしていた私にとって、この差額はまさに天からの救いの手。遠慮なく頂戴致しました。
今、住宅ローンは空前の超・低金利です。それがもたらすのは、「住宅ローンの負担を軽くすること」、他にありません。
年収の6倍の住宅ローンを借りましたが、実は返済に余裕がある。それは低金利の恩恵があるからなんです。
税制優遇が手厚いから
年収300万で収入の6倍の住宅ローン。これだけ聞くと無謀なように聞こえますが、ここだけの話、住宅ローンの返済は楽チンなんです。
それは、家を買うことによる税制優遇が手厚いからです。
家を買うと、様々な税制優遇を受けることができますが、その中でも特にインパクトの強いのは、「住宅ローン控除」と「すまい給付金」ですね。どちらかと言えば、すまい給付金がファーストインパクトで、住宅ローン控除がセカンドインパクト、そんな感じでしょうか。
簡単にご説明させて頂きますと、住宅ローン控除は、「家を買ってから10年間、住宅ローン残高の1％の税金が安くなる」、という制度。
そしてすまい給付金は、「家を買ったら最大30万（消費税が10％のときは50万）の現金が貰える」制度です。
・・・知ってました？私は全然、その存在すら知りませんでしたよ。
1,700万の住宅ローンをした私は、住宅ローン控除で年間17万円の税金が安くなりました。月額にすると、14,166円ですよ？その上、家を買っただけで、30万も貰っているのですから。そりゃー、住宅ローンの返済、楽だなと思いませんか？
収入が増えたから
そして住宅ローンの返済が楽なのは、家を買ってから収入が増えた、ということもあります。
「収入が増えたら、返済が楽になる？当然でしょ！？」と、突っ込みを入れて下さったあなた。・・・正解でございます。
しかし収入が増えるって、そこまで特別なことではありませんよね。厳しい世の中ではありますが、希望がない訳でもないですから。そう信じてお仕事、頑張りましょうよ。
とは言え、収入が増えることでの住宅ローン返済への影響は想像以上です。収入が上がることで、住宅ローン返済が家計に占める割合（返済負担率）も下がります。
返済負担率が下がると、家計に余裕が出ます。住宅ローンの存在を忘れそうになります。
でもご注意下さいませ。増えた収入はいずれ下がる日が来るかもしれませんから。特にボーナス払いには、くれぐれもご注意を下さいませ。
住宅ローンの上限額を考える上で大切なこと
ここまで読んで下さったあなた。内心「あ、私でも大丈夫そう！」って思ってませんでしょうか。
ええ、ご安心下さい。きっと年収の5倍でも6倍でも、もしかしたら7倍でも、銀行はお金を貸してくれるかもしれません。
しかし問題は違うのです。銀行が「いくら貸してくれるか？」ではなく、あなたが「どうやって借金を返済していくか？」なのですから。
あなたはどうやって借金を返済しますか？
住宅ローンで大切なのは、「銀行がいくら貸してくれるか」ではありません。いくら住宅ローンを借りれるか知りたいのであれば、家を探す前に事前に住宅ローンの相談を受けてみたらいいのです。
しかし問題は違います。「いくら貸してくれるか」ではなく、あなたがこれから「どうやって借金を返済していくか」なのでありますよね。
当然の話ですが、住宅ローンをたくさん借りれば、それだけたくさん返済しなくてはいけません。その分、家計も苦しくなります。当たり前です。
ではどうやって、その借金を返済しますでしょうか。収入にも限界がありますので、家を買うことで節約する必要があるかもしれません。
大好きな旅行を我慢したり、好きな洋服が買えなかったり、ママ友とのランチもたまに断る必要があるかもしれません。
なんだか急に現実的な話になってしまいましたが、借金を返すということは、そういうことなのですよね。甘くはありません。
「好きな家が欲しい。年収の何倍もする家だけど欲しい。」
銀行はあなたが思っている以上に、お金を貸してくれるかもしれません。でもそれには金利を上乗せして返さなくてはいけません。つまりそれは、銀行の利益なのですよね。
「いくら借りれるのか？」を考えるよりも、「いくらなら返せるのか？」・「住宅ローンを返済する為の節約（我慢）に耐えられるのか？」をよーく考える必要があります。
上限額と同じくらい、金利も大切
また、これは後日談でありますが、実は私は金利選びにめっちゃ失敗しました。正確に言えば、銀行選びに失敗しました。
私は知識がなかったので、ハウスメーカーと提携の地方銀行から住宅ローンを借りました。自分では金利の低い金利を選んだつもりでしたが、後から調べてみると、全然低い金利じゃなかったのですよね。ネット銀行の方が遥かに金利は低かったのです。
その為、私は50万の手数料を払ってネット銀行に住宅ローン借り換えをしました。手数料、50万ですよ？正気の金額ではありません。
私はこの失敗を今でも悔やんでおります。最初から金利・銀行を選んでいれば、この50万を払わずに済んだと。
住宅ローン返済を楽にするには、最初から金利の低い銀行から住宅ローンを借りることが何より大切です。
どうか私のような失敗をなさらないよう、お気を付け下さいませ。
まとめ
年収の6倍もの住宅ローンを借りた私が、毎月の住宅ローン返済に余裕があるのは、次の理由があるからです。
1・超・低金利で返済額が抑えられる。
2・家を買ってからの税制優遇が手厚すぎる。
3・家を買ってから収入が増える可能性。
「年収の何倍まで借りれる」は、1つの目安にはなりますが、それが全てではありません。それよりも、「借りたお金をどうやって返すのか」、家を買った後のライフスタイルをイメージすることが大切です。
またいくら借りられるのか知りたい場合は、家を探す前に住宅ローンの相談を受けることがお勧めです。自分が借りられる金額が予め分かっていれば、色々と安心ですからね。
ではでは、素敵な家探しを。
文：ザク男爵
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【ザク男爵の楽しく学べる住宅ローン講座】
vol.1：住宅ローンって何？初心者目線で優しく解説！
vol.2：家を買うと得する？知って得する住宅ローンの税制優遇！
vol.3：どの銀行も同じと思ってない？住宅ローンの選び方を解説！
vol.4：素人でもよく分かる、住宅ローン金利の選び方
【年収300万円で家を購入した、ザク男爵の建売マニア】
vol.1：3ステップで理解する建売住宅購入の流れ
vol.2：建売住宅の賢い選び方と4つの注意点。性能・保証内容を重視しよう
vol.3：結局いくらかかるの？建売住宅の諸費用あれこれ
vol.4：初めて内覧会に行く前に知りたい、建売住宅の内覧会9つのチェックポイント
vol.5：建売住宅購入で失敗しない為に、契約前にやるべき6つのこと
vol.6：手続きは？必要なものは？建売住宅の契約後の流れを徹底解説！
vol.7：「家は買えない」と諦めていた私が建売を買った理由と買ってよかったこと
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