公開日:2017/04/28
更新日:2019/09/05

【初心者に贈る】住宅ローンを初心者目線で優しく解説｜楽しく学べる住宅ローン講座

#住宅ローンの基本

公開日:2017/04/28 更新日:2019/09/05

住宅ローンの特徴は？

支払いを後払い（ローン）にすることで、家が欲しいときに買えるようにしてくれるのが、住宅ローンでございます。
そんな住宅ローンは、どんな特徴があるのでしょうか？

すぐに返済しなくていい

なんと言っても住宅ローン最大の特徴は、すぐに返済しなくていい、ということでございます。
通常お金を借りたら、1年、5年、長くても10年でお金を返さないと怒られてしまいますが、住宅ローンは違います。なんと35年間（最大）も、完済を待ってくれるのです。
・・・なんとありがたいことでしょうか。
例えば30歳で家を買ったのなら、65歳まで完済を待ってくれます。
40歳で家を買ったのなら、75歳まで完済を待ってくれます。
また子供が5歳のときに買ったのなら、子供が40歳になるまで完済を待ってくれます。

子供が5歳のときに家を買って、完済のとき（支払いのリミット）、子供が40歳になるなんて、めちゃくちゃ先の話ですよね。私の息子（5歳）が、40歳のおっさんになった姿なんて想像もできません。そのくらい、完済は先の先の話なんです。
もちろん、この間、毎月決められた返済額はきちんと支払う必要はありますよ。
しかし、10年過ぎたときに「今、全額払って！」なんて言われることはありません。35年かけて、ゆ～～っくり、お支払いしていけばいいのです。
支払いを後払いにしただけでなく、完済まで35年も待ってくれる住宅ローン。親切すぎて涙が出ちゃいますよ。

金利がめちゃくちゃ安い

そして住宅ローンは、他のローン（マイカーローン、教育ローン、カードローン、キャッシングなど）に比べて金利がものすごく安いのが特徴です。
住宅ローンの金利は安すぎるので、ほとんどないと言ってもいいレベルです。（実際には塵も積もってすごい金額になりますが。）

では具体的に、どれくらい住宅ローンの金利が安いかご説明させて頂きましょう。
例えば住信SBI銀行の住宅ローンの金利は、「0.447％」（2017年4月時点、変動金利）です。
同じ住信SBI銀行のマイカーローン（車の購入目的）の金利は、「1.075～7.975%」（2017年4月時点、条件あり）です。
さらに、カードローンでは、「8.39～14.79%」（住信SBI、2017年4月、スタンダードコース）、キャッシングになると「7～20％」（住信SBI、2017年4月、SBIレギュラーカード）でございます。

・・・どうでしょうか。「住宅ローン＝35年の十字架を背負う」という負のイメージが強いですが、金利めちゃんこ安いですよね？こんなに安く貸してくれるローンは他にありませんよ。
むしろ私としては、気軽にカードローンやキャッシングをしてしまう方が、よほど怖い気が致しますが……

家を担保にして、お金を借りる

住宅ローンの特徴は、お金を借りるときに

「家が担保になる」

ことでしょう。
担保とは、お金を返せなくなったときの保証のようなものです。
例えば、友達に1万円貸すときに、返してくれなかったら困りますよね？そこで、返してくれなくなった時の為に、友達から腕時計（1万円相当）を預かっておきます。
こうすれば、もし友達が1万円返してくれなかったら、腕時計を質屋で換金すればいい訳です。
友達が1万円、きちんと返してくれたら、腕時計は友達にお返し致します。

住宅ローンの場合、返済できなくなったときの保証が、家になるのです。途中で住宅ローンが払えなくなったら、銀行に家を売られてしまうのです。
「返済できなくなったら、銀行に家を売られてしまう！」こう聞くと恐ろしい話に聞こえますけど、実はこれって、すごく普通の話ではありませんか？
賃貸アパートでも、毎月の家賃を滞納したら、大家さんに「出て行って」と言われますから。それと同じですよ。
しかし注意したいのは、「銀行に家を売られても、資産価値が下がってしまい、ローンが完済できない場合がある」ということでしょうか。そのときは家を失い、さらに借金が残るという悪夢が。・・・こ、これはキツイ・・・。

生命保険（団信）に加入する

そして住宅ローンを借りるときは、生命保険に加入することがほとんどの銀行で義務付けられてます。（例外もあります）
住宅ローンを借りる時に加入する生命保険は、「団体信用生命保険（団信）」という名前です。
保証内容の特徴は、借りた人が病気・事故で返済できない状態（死亡・障害など）になったとき、住宅ローンがゼロになることです。
保険料は通常、住宅ローンの金利に含まれていることが多いです。つまり、保険料は銀行持ち、と言えなくもないという訳でございますね。

縁起でもない話ですが、借りた人に万が一があったとき、保険金で住宅ローンが一括返済されるので、その後はローンを払う必要がありません。
家の支払いをローンで後払いにした上に、途中で万が一のことがあったら、ローンを返済しなくていいのです。
これがもし賃貸アパートだったら、万が一のことがあっても、そこに住み続ける限りずっと同じ家賃がかかります。安くしたいなら、他に引越すしかありません。

まとめ

それではまとめましょう。住宅ローンとは何か、その特徴は次の通りでございます。

1・あなたの「今、家が欲しい」を叶えてくれるのが、住宅ローン。
2・すぐに返済（完済）しなくていい。
3・金利がめちゃくちゃ安い。
4・家を担保（返済できないときの保証）にする。
5・生命保険（団信）に加入する。

住宅ローンは「35年の十字架」とマイナスイメージが強いですが、実はすごく手厚い（親切な）制度なのです。
金利も良心的ですし、生命保険（団信）に加入するので、万が一のときも安心です。
住宅ローンを使うことで、欲しい家が欲しいときに買えるようになるのです。
そろそろあなたも、家、欲しくなってきた頃でしょうか？ぜひ他の記事も読んで、住宅について楽しく学んでいきましょう！

文：ザク男爵