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住宅ローンのがん団信は必要?|メリット・デメリットまとめ

2018/02/08

iYell株式会社 代表取締役社長兼CEO

住宅ローン博士

当社の代表取締役兼CEOであり、日本一住宅ローンに詳しいと自負する「住宅ローン博士」。
2007年に新卒で、住宅ローンを専門に取り扱うSBIグループのモーゲージバンク(現 ARUHI)に入社し、最年少で役員に就任。
2016年に独立し、金融機関や不動産会社向けのコンサルティングやセミナーなどを多数開催。


住宅ローン利用者が「もしも」に備えて加入する団信(団体信用生命保険)。
みなさんは内容を把握できていますか?

今回はがん団信のメリットやデメリット、加入時のチェックポイントなどをいえーる すみかる編集部の大学生インターンが、日本一住宅ローンに詳しいと自負する住宅ローン博士「窪田光洋」に聞いてきました。

CONTENTS

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住宅ローンのがん団信とは

インターン
松坂
今回は『がん団信』について、くわしく教えてください。

住宅ローン博士
窪田
がん団信を説明する前に、まずは一つ質問です。
松坂さんはそもそも『団信』について理解していますか?

インターン
松坂
言葉は聞いたことがありますが、ちゃんとは理解できていないかもしれません。
確か……、保険のようなものですよね?

住宅ローン博士
窪田
そうですね。
団信とは団体信用生命保険の略称で、住宅ローンの借り入れをしている人が死亡したり、高度障害によって返済が困難になった場合に役立つ保険ですね。
具体的に、金融機関が利用している保険会社が代わりに支払うことによって、住宅ローンの残債を清算させる仕組みとなっています。

住宅ローン博士
窪田
しかし、死亡や高度障害以外の理由の場合は保障されません。
例えば、病気で長期入院をして支払いできなくなった場合などが該当しますね。
ちなみに、特定の病気もカバーしてくれる「疾病特約付団信」という保険であれば、病気に対してのリスクを軽減させることができます。

インターン
松坂
なるほど、住宅ローン版の保険ということですね。
では、がん団信とは一体どんな制度なのですか?

住宅ローン博士
窪田
がん団信は一般的な団信の適応条件に、がん発症に対する特約が加わったものです。
それではもう少し詳しくご案内しましょう。

がん団信のメリット

「もしも」にそなえる

住宅ローン博士
窪田
団信のメリットといえば、やはり自分の身に「もしも」があった場合でも、返済に不安を残さない点ですね。

インターン
松坂
団信に加入しなければ、念願のマイホームを購入したところで住宅ローン返済に行き詰まり、残債は残された家族が責任を負うことに……。
そうならないためにも、加入の検討は必要ですね。

保険料は住宅ローン残高に伴って安くなる

住宅ローン博士
窪田
団信の保険料は住宅ローン金利に含まれていることも多いため、ローン残高によって金額が変動します。
毎月いくらかかるといった、一般的な保険とは異なるところですね。

インターン
松坂
なるほど。
つまり、住宅ローン残高が減るほど保険会社の負担も減るから、結果的に保険料も下がっていくというシステムなんですね。

住宅ローン博士
窪田
その通り!
ローンを返済すればするほど、負担が減るんですね。

がん団信は適応条件が明確

住宅ローン博士
窪田
がん団信は保障を受けるための適応条件が明確です。
三大疾病の保障などと比べると、「利用者が所定のがんを発症したという診断を医師が確定したとき」という明確な基準があり、証明が容易な点が安心できますね。

がん団信のデメリット

借入時のみ加入可能

住宅ローン博士
窪田
どんな団信であっても、住宅ローン借り入れ時以外のタイミングでは加入できないという特徴があります。つまり、借り入れ後に「やっぱり入りたい」と思っても、加入することができなくなってしまうんですね。
そうならないために団信に加入するかどうかは、住宅ローン借入までに決めておきましょう。

インターン
松坂
そうなんですね。
団信のプランは早い段階で慎重に検討することが必要ですね。

途中で契約内容の変更ができない

住宅ローン博士
窪田
また、団信は加入のタイミングが決まっているだけでなく、加入後に契約内容を変更することができないんです。
さらには、場合によっては途中解約ができないプランもあったりします。

がん団信を比較する時のポイントは

保障内容

団信の保障内容は重要です。
一般的な団信のほか、さらに特約をプラスするという形で、がんのみの保障や三大疾病(がん・脳卒中・急性心筋梗塞)、そして全疾病の保障といった様々なプランを各金融機関が用意しています。

保険料

気になる保険料ですが、基本的に住宅ローン金利に含まれていることも多く、保険料無料と表記されている可能性が高いです。場合によって、借り入れ金利に年間で0.1%や0.3%の金利上乗せがされているプランもあります。

がん団信の審査で落ちたときはどうするのか

ほかの金融機関の団信の検討

インターン
松坂
審査に落ちてしまったら、団信の利用も諦めるしかないのでしょうか?

住宅ローン博士
窪田
ちょっと待って! 一回審査に落ちただけで諦めるのは早いですよ。
仮に審査に通らなかったとしても、いくつか方法があります。

インターン
松坂
そうなんですか!? 確かに、まだ一つの金融機関の審査に通らなかっただけです。
だったら他の金融機関の審査に申し込んでみます!

住宅ローン博士
窪田
いきなり諦める必要はないのですが、注意点もあるので焦らずに!

インターン
松坂
それは何ですか?

住宅ローン博士
窪田
申し込もうとしている金融機関の引受保険会社が、審査が通らなかった金融機関の引受保険会社と違っていることを確認する必要があります。
ちなみに引受保険会社とは、団信を提供する金融機関が提携している保険会社のこと。実際に審査するのは保険会社なので、例え窓口である金融機関が異なっていても、審査する保険会社が同じであれば結果は一緒ですよね。。。

インターン
松坂
なるほど〜。確かにその通りですね。
無駄骨を折らないためにも、引受保険会社がどこなのか確認が必要ですね!

告知期間満了まで待つ

住宅ローン博士
窪田
二番目は、病歴や通院歴の告知期間が満了してから申請するという方法です。

インターン
松坂
告知期間内の病歴などが原因で審査に通らなかった場合は確実な方法ですね。

ワイド団信を検討する

住宅ローン博士
窪田
さらに『ワイド団信』を利用するという方法もあります。

インターン
松坂
ワイド団信?
また新しい言葉が出てきましたね。それはどのような団信なのですか?

住宅ローン博士
窪田
ワイド団信は一般的な団信に比べ、引き受け条件が緩和されているんですね。
例えば、一般の団信に加入でできなかった所定の持病がある方であっても、ワイド団信であれば加入できることがあります。その分、保険料は割高になってしまいますが、入れないままにしておくよりは安心ですよね。

インターン
松坂
「もしも」に備えるのであれば、保険料が少し高くても加入しておいた方が良さそうですね。

住宅ローンの返済リスクを低減しよう

がん団信について、お分かりいただけましたでしょうか。
誰だって、いつ自分の身を病魔が襲うかは予想ができないものです。だからこそ『がん団信』への加入を検討されてみてはいかがでしょうか。
ローン返済中に「もしも」のことがあったら、残された家族はローン返済を担うことになります。がん団信は自分ためだけでなく、「家族のため」の制度でもあることを念頭に置いてくださいね。

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