住宅ローンの目安を知って、ゆとりある生活をしたくないですか？
みなさんは自分の住宅ローン借入額の目安をご存知ですか？
借入可能額の上限まで借りようとしている方は注意が必要です。
住宅ローンの返済が始まってから後悔しないよう、借入額は余裕を持って決めることをオススメいたします。
今回は、余裕のある住宅ローン借入額の目安を年収別にご紹介します。
余裕を持って返せる住宅ローンの組み方とは
住宅ローンの返済シュミレーションをするうえで大事な概念が３つあります。
・借入可能額
・借入目安額
・月々返済額
では早速、一つずつ解説していきます。
借入可能額を知ろう！
借入可能額とは、その人の年収に応じて金融機関が貸してくれる金額です。
これは年収と年間返済比率(※)と返済期間で決まります。
※年間返済比率：年収のうち、住宅ローン返済にあてられる割合
例えばフラット35の場合
年収400万以上の場合、年間返済比率が35％以下
年収400万未満の場合、年間返済比率が30％以下
であれば借入可能です。
言い換えれば、
年収400万だったら、年間返済金額140万円（35％）であればフラット35を借りれる可能性が高い。
年収370万だったら、年間返済金額（30％）は111万円であればフラット35を借りれる可能性が高い。
ということです。
フラット35を35年返済、元利均等、金利3.5％、年収450万円として計算した場合
借入可能額は3,175万円となります。
フラット35公式サイト(外部サイト)では、実際にご自身の年収から借り入れ可能額を確認することができます。
借入目安額と借入可能額は違う！
借入可能額を調べるには、『住宅ローンシミュレーター』がおすすめです。
現在の年収や毎月の返済額から借入可能額を算出できます。
しかし、シミュレーション結果だけを信じ込むのは危険です。
シミュレーションの結果は参考程度にましょう！
シミュレーションはとても便利ですが、実際に借りられる額と異なる場合があります。
それは、銀行はオモテに出さない審査金利を含めて判断するからです。
審査金利とは、景気変動で金利が上がったとしても借主が従来通りに返済する能力があるかを見極める金利です。
したがって、実際に融資される金利よりも高めに設定されています。
その審査金利をシミュレーションの結果は含んでいないため、実際の借入可能額よりも高い場合があります。
月々返済額を元に借入目安額を考える
住宅ローンは長い時間をかけて返済するからこそ、返済のイメージをしっかりもつことが大切です。
そのため、返済イメージを日々の生活にまで落とし込んで考える必要があります。
次のステップでは、年収別の月々返済額を考えていきましょう。
無理なく返済できる借入目安額を調べよう
以下はフラット35の借入期間が35年、元利均等返済で融資率9割以下、2019年1月現在の金利1.33%を適用したシミュレーション結果です。
| 年収 | 借入可能額 | 借入目安額 | 月々返済額 |
|---|---|---|---|
| 400万 | 3,915万 | 2,685万 | 8万 |
| 600万 | 5,873万 | 4,027万 | 12万 |
| 800万 | 7,831万 | 5,370万 | 16万 |
| 1,200万 | 8,000万 | 8,000万 | 24万 |
借入可能額は返済比率を35%、借入目安額は返済比率24%で計算しています。
月々返済額の考え方は、住宅ローンの専門家（※）によると以下の通りです。
2.返済額が一定になる元利均等返済方式で
3.シミュレーションの金利は固定金利で
※住宅ローンブロガーの千日太郎さん
計算方法についてもっと詳しく知りたい方は、こちらの記事をどうぞ。
年収400万の目安
| 年収 | 借入可能額 | 借入目安額 | 月々返済額 |
|---|---|---|---|
| 400万 | 3,915万 | 2,685万 | 8万 |
| 600万 | 5,873万 | 4,027万 | 12万 |
| 800万 | 7,831万 | 5,370万 | 16万 |
| 1,200万 | 8,000万 | 8,000万 | 24万 |
年収400万円の場合の月々返済額は、以下のように求められます。
(1)400万円の8割を手取りとする
(2)そこからボーナス分として、手取りの1/4を差し引く
(3)出た額を12で割って毎月の手取り月収を出す
(4)その手取り月収の4割の額が月々返済額になる
つまり、年収400万円の人が無理なく返せる借入額が2,672万円ということです。
他の年収の場合も同じ計算式で考えることができます。
年収600万の目安
| 年収 | 借入可能額 | 借入目安額 | 月々返済額 |
|---|---|---|---|
| 400万 | 3,915万 | 2,685万 | 8万 |
| 600万 | 5,873万 | 4,027万 | 12万 |
| 800万 | 7,831万 | 5,370万 | 16万 |
| 1,200万 | 8,000万 | 8,000万 | 24万 |
年収600万の場合の月々返済額は、
600万×0.8-(600万×0.8×1/4)÷12×0.4=12万
年収800万の目安
| 年収 | 借入可能額 | 借入目安額 | 月々返済額 |
|---|---|---|---|
| 400万 | 3,915万 | 2,685万 | 8万 |
| 600万 | 5,873万 | 4,027万 | 12万 |
| 800万 | 7,831万 | 5,370万 | 16万 |
| 1,200万 | 8,000万 | 8,000万 | 24万 |
年収800万の月々返済額は、
800万×0.8-(800万×0.8×1/4)÷12×0.4=16万
年収1,200万の目安
| 年収 | 借入可能額 | 借入目安額 | 月々返済額 |
|---|---|---|---|
| 400万 | 3,915万 | 2,685万 | 8万 |
| 600万 | 5,873万 | 4,027万 | 12万 |
| 800万 | 7,831万 | 5,370万 | 16万 |
| 1,200万 | 8,000万 | 8,000万 | 24万 |
年収1,200万の月々返済額は、
1,200万×0.8-(1,200万×0.8×1/4)÷12×0.4=24万
フラット35の借入最大額は8,000万円なので計算上は超えますが、この結果になりました。
他の金額でシュミレーションしたい方は以下をご利用ください。
共働き夫婦の場合の住宅ローンはどうすべき？
共働きの場合はどのように住宅ローンを組むのでしょうか？
共働きの場合、住宅ローンは2種類の借り方があります。
ペアローンと収入合算です。
夫と妻が別々に住宅ローンを組んで、それぞれ返済していく方法
▼収入合算▼
配偶者の収入の一部を合算する方法
共働きの場合は、夫婦の年収を足してから同じ方法で計算するといいでしょう。
ペアローンと収入合算についてもっと詳しく知りたい方は、こちらをご覧ください。
自分の目安を知ってゆとりのある暮らしをしよう
住宅ローンを返済しながらゆとりのある生活を送るには、自分にあった借入目安額を知ることが大切です。
自分の年収にあう金額を借りてマイホームでの暮らしを豊かにしてみてはいかがでしょうか？
まとめ
今回は、フラット35にフォーカスして解説しました。
フラット35で選ぶならば、全国各地約18,600社の住宅関連事業者と提携・取引を行っている日本モーゲージサービスが提供しているMSJフラット35がオススメです。
金利タイプや借り方で様々な住宅ローンがあります。
フラット35以外でも借入をお考えであれば、無料相談をして自分に合った住宅ローン選びをしてみませんか？
赤神 孝司
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