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【年収別】住宅ローンで無理なく返済できる目安を知ろう

住宅ローンスペシャリスト

「日本一住宅ローンに強い会社」iYell株式会社に在籍する住宅ローンスペシャリスト。住宅ローンのことならなんでもお任せ。どんな質問にも親身になって答えてくれる。一見怖そうだが、とても気さくで、最近、自身もマイホームを購入して幸せオーラ全開。

住宅ローンの目安を知って、ゆとりある生活をしたくないですか?

みなさんは自分の住宅ローン借入額の目安をご存知ですか?
借入可能額の上限まで借りようとしている方は注意が必要です。ローン返済が始まってから後悔しないよう、借入額は余裕を持って決めることをオススメいたします。

今回は、余裕のある住宅ローン借入額の目安を年収別にご紹介します。

CONTENTS

関連記事

余裕を持って返せる住宅ローンの組み方とは

そもそも借入可能額とは?

インターン
袰岩
そもそも、借入可能額とは何ですか?
住宅ローン
スペシャリスト
赤神
借入可能額とは、その人の年収に応じて金融機関が貸してくれる金額です。
これは年収と返済比率(※)と返済期間で決まるんですよ。

※返済比率…年収のうち、住宅ローン返済にあてられる割合

インターン
袰岩
なるほど。その額によって買える物件が変わりますね。
住宅ローン
スペシャリスト
赤神
はい。フラット35であれば、年収400万円以上の返済比率は35%以下と設定されています。
ちなみに年収が400万円未満だと返済比率は30%以下です。

借入可能額と借入目安額は違う!

インターン
袰岩
自分の借入可能額はどうやって調べれば良いのですか?
住宅ローン
スペシャリスト
赤神
手っ取り早く調べるなら、銀行などのホームページにある自動計算ツールを使ってみることです。
毎月の返済額や期間、金利タイプなどを入力すると借入可能額の目安だけでなく、総返済額や諸費用などを計算してくれるツールもあります。
インターン
袰岩
つまり、そのシミュレーションに沿って返済計画を立てればいいんですね!
住宅ローン
スペシャリスト
赤神
ちょっと待ってください。シミュレーション結果だけを信じ込むのは危険です。

シミュレーションはとても便利ですが、実際に借りられる額と異なる場合があります。銀行はオモテに出さない審査金利を含めて判断するからです。
審査金利とは景気変動で金利が上がったとしても借主は従来通りに返済する能力があるかを見極めるもので、高めに設定されています。
シミュレーションの結果は審査金利を含んでいないため、実際よりも額が大きくなることがあります。

インターン
袰岩
シミュレーションの結果は参考程度に見たほうが良さそうですね。

月々返済額を元に借入目安額を考える

住宅ローン
スペシャリスト
赤神
住宅ローンの借入額は、最終的に返すお金の総額です。ただし、金額が大きいせいか、本当に返済できるのかイメージしづらいですよね。
そこで、私たちの日々の生活にまで落とし込んで考えることをオススメします。
インターン
袰岩
つまりそれが、月々の返済額を考えるということですね!
住宅ローン
スペシャリスト
赤神
その通りです!
次のステップでは住宅ローンブロガーとして著名な千日さんの考え方を元に、年収別の月々返済額を考えていきましょう。

月々の返済額を元に、無理なく返済できる借入目安額を求めよう

住宅ローン
スペシャリスト
赤神
年収別にそれぞれの額を見ていきましょう。
これらの額はフラット35の借入期間が35年、元利均等返済で融資率9割以下、2018年3月現在の最新金利である1.36%を適用したシミュレーション結果です。
年収 借入可能額 借入目安額 月々返済額
400万 3,897万 2,672万 8万
600万 5,845万 4,008万 12万
800万 7,794万 5,344万 16万
1,200万 8,000万 8,000万 24万
インターン
袰岩
借入可能額と借入目安額で結構な差がありますね。
住宅ローン
スペシャリスト
赤神
そうですね。借入可能額は先ほどお話しした返済比率35%、借入目安額は返済比率24%で計算しています。
インターン
袰岩
11%も違うんですか!
この表を見る限り、借入可能額のギリギリまで借りると後で大変な思いをしそうですね……。

月々返済額の考え方は、千日メソッド(※)によると以下の通りです。

1.毎月の返済は手取り月収の4割まで
2.返済額が一定になる元利均等返済方式で
3.シミュレーションの金利は固定金利で

※千日メソッド…住宅ローンブロガーとして著名な千日太郎さんによる、住宅ローンシミュレーションのメソッド。

計算方法についてもっと詳しく知りたい方は、こちらの記事をどうぞ。

【20代】自分の年収でどんな家が買える?|年齢と年収から導き出す

年収400万の場合

年収 借入可能額 借入目安額 月々返済額
400万 3,897万 2,672万 8万
600万 5,845万 4,008万 12万
800万 7,794万 5,344万 16万
1,200万 8,000万 8,000万 24万

年収400万円の場合の月々返済額は、以下のように求められます。

(1)400万円の8割を手取りとする
(2)そこからボーナス分として、手取りの1/4を差し引く
(3)出た額を12で割って毎月の手取り月収を出す
(4)その手取り月収の4割の額が月々返済額になる

式にすると、
400万×0.8-(400万×0.8×1/4)÷12×0.4=8万となります。

インターン
袰岩
この月々返済額と固定金利と年収、返済方法と元利金等返済を選択すると……、2,672万円になりました!
住宅ローン
スペシャリスト
赤神
つまり、400万円の人が無理なく返せる借入額が2,672万円ということですね。
他の年収の場合も同じ計算式で考えることができます。

年収600万の場合

年収 借入可能額 借入目安額 月々返済額
400万 3,897万 2,672万 8万
600万 5,845万 4,008万 12万
800万 7,794万 5,344万 16万
1,200万 8,000万 8,000万 24万

年収600万の場合の月々返済額は、
600万×0.8-(600万×0.8×1/4)÷12×0.4=12万

年収800万の場合

年収 借入可能額 借入目安額 月々返済額
400万 3,897万 2,672万 8万
600万 5,845万 4,008万 12万
800万 7,794万 5,344万 16万
1,200万 8,000万 8,000万 24万

年収800万の月々返済額は、
800万×0.8-(800万×0.8×1/4)÷12×0.4=16万

年収1,200万の場合

年収 借入可能額 借入目安額 月々返済額
400万 3,897万 2,672万 8万
600万 5,845万 4,008万 12万
800万 7,794万 5,344万 16万
1,200万 8,000万 8,000万 24万

年収1,200万の月々返済額は、
1,200万×0.8-(1,200万×0.8×1/4)÷12×0.4=24万

住宅ローン
スペシャリスト
赤神
フラット35の借入最大額は8,000万円なので計算上は超えますが、この結果になりました。

共働き夫婦の場合は?

共働きの場合はどのように住宅ローンを組むのでしょうか?

住宅ローン
スペシャリスト
赤神
共働きの場合、ローンは2種類の借り方があります。ペアローンと収入合算です。
インターン
袰岩
具体的にどのような返済方法なんでしょうか?
住宅ローン
スペシャリスト
赤神
ペアローンは夫と妻が別々にローンを組んで、それぞれ返済していく方法です。つまり、1つの物件に2つのローンを組むということです。
収入合算は、配偶者の収入の一部を合算する方法です。こちらは2人で1つのローンを組むということですね。
インターン
袰岩
共働きでローンの組み方が普通と違っても、借入目安額は先ほどの計算方法で出ますか?
住宅ローン
スペシャリスト
赤神
はい。夫婦の年収を足してから同じ方法で計算するといいでしょう。

ペアローンと収入合算についてもっと詳しく知りたい方は、こちらをご覧ください。

夫婦で家を買う2つの住宅ローン。「収入合算」と「ペアローン」って何?

自分の目安を知ってゆとりのある暮らしをしよう

インターン
袰岩
住宅ローンを返済しながらゆとりのある生活を送るには、自分にあった借入目安額を知ることが大切だということが分かりました。
住宅ローン
スペシャリスト
赤神
借入可能額だけではなくて、月々返済額も意識してみると自分にぴったりの住宅ローンが組めると思いますよ。

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