静岡銀行は静岡県静岡市に本店を置く地方銀行で「しずぎん」の愛称で親しまれる静岡県のトップ地銀です。
伝統的に堅実な業務運営の下、資産の質は健全で別名「渋銀」と呼ばれることもあり、格付け機関からAA（安定的）との格付けを得ています！
これはメガバンクも含む邦銀の中でトップクラスです。
そんな静岡銀行の住宅ローン金利、手数料、審査項目を住宅ローン業界のプロである千日太郎が徹底解説します！
金融機関比較（変動金利）
| 金融機関名 | 変動金利 | 特徴 |
| 日本モーゲージサービス(MSJ) | 0.837％ | 年収が少ない人でも審査を通しやすい |
| 静岡銀行 | 0.625％ | 地域に密着したきめ細やかなサービス |
| 南都銀行 | 0.775％ | バランスの取れた金利、手厚いサポート |
| SBJ銀行 | 2.875％ | 転職して間もない頃でも住宅ローンが借りられる |
| 広島銀行 | 2.725％ | インターネットバンキングで手数料がお得に |
| ソニー銀行 | 0.457％ | 業界屈指の低金利、繰り上げ返済手数料０円 |
（2021年4月時点）
住宅ローン金利
静岡銀行の住宅ローンには、借入当初の金利を大きく下げる【住宅新時代】と全期間で平均して引き下げる【カスタムFLEX】があります。
最新の金利は念のため静岡銀行の公式サイトでもご確認ください。
| 金利タイプ | 【住宅新時代】 最初の固定期間を大きく割引 |
【カスタムFLEX】 完済までずっと割引 |
| 変動金利 | なし | 0.625％～1.275％ |
| 当初固定金利期間 2年 |
なし | 1.000％～1.650％ |
| 3年 | なし | 1.050％～1.700％ |
| 5年 | 1.050% | 1.100％～1.750％ |
| 7年 | 1.150% | 1.200%～1.850% |
| 10年 | 0.950% | 1.250%～1.900% |
| 15年 | 1.100% | なし |
| 20年 | 1.200% | なし |
| 25年 | 1.250% | なし |
| 30年 | 1.300% | なし |
| 35年 | 1.350% | なし |
（2021年4月時点）
上記の金利が適用されるには、以下の取引があるか、または住宅ローンと同時に以下を申し込む必要があります。
- 給与振込
- しずぎんネクストワン（カードローン）
- しずぎんダイレクト（インターネットバンキング）
- 公共料金をしずぎんjoycaでクレジットカード決済
※しずぎんjoyca（一般カード）年会費1,350円（入会初年度は無料・消費税込み）
【住宅新時代】当初の固定期間が終わると店頭金利になる
【住宅新時代】で当初固定期間が終わると金利（固定金利／変動金利）期間を自由に選べます。何も選ばない場合は、自動的に変動金利に移行します。
そして適用される金利は、その時の店頭金利となります。
ちなみに現在の変動金利の店頭金利は2.475%ですので、最も低い変動金利を選んだとしてもかなり高い金利が適用されることになります。
【住宅新時代】で借りる場合は、当初の固定期間は完済までの期間にしておくことをお勧めします。
【カスタムFLEX】ずっと平均して金利引き下げ
【カスタムFLEX】では借入から完済までずっと店頭金利から1.2%～1.85%の引き下げとなります。
引き下げになる金利は、申込者の属性や住宅の担保価値などによって決まります。
当初固定金利よりは変動金利の方が低金利になっているので、【カスタムFLEX】を選択するならば変動金利がお勧めです。
手数料
住宅ローン関連の主な手数料は以下のとおりです。
近年はインターネットバンキング経由の一部繰上げ返済手数料を無料としている銀行が多い中、静岡銀行では有料となっています。
繰上げ返済はまとまった額で行うことをお勧めします。
【住宅新時代】の当初固定金利期間が10年以上･20 年･25 年･30 年･35 年の場合、定率型では借入額×1.98%＋33,000円の融資事務手数料がかかるうえに保証料も必要です。
保証料は期限前に完済することで払い戻しがありますが、事務手数料については払い戻しにならないので注意が必要です。
| 【住宅新時代】 | 【カスタムFLEX】 | |
| 融資事務手数料 | ◆当初固定金利期間 10年以上の場合［注1］
（a）定率型 ◆上記以外の場合 |
・対面型：55,000円 ・非対面型：84,700円 |
| 保証料 | ＜例＞借入金額 1,000 万円あたり ・15年119,820円 ・30年191,370円 |
＜例＞借入金額 1,000 万円あたり ・15年119,820円 ・30年191,370円 |
| 繰上げ返済手数料 | ◆一部繰上返済ならびに条件変更 ・固定金利期間中：22,000円 ・変動金利期間中：6,600円 ◆全額繰上返済手数料 |
|
| 固定金利選択手数料 | 固定金利終了後にさらに固定金利を選択する場合5,500円 | |
［注1］（a）（b）のいずれかを選ぶ。
［注2］金利は定額型よりも低くなる。
審査項目
静岡銀行の主な審査項目は以下の通りです。
年収の基準が比較的低いのが特徴です。
また、地銀の特徴として営業エリア内であることが条件になりますので、事前に確認が必要です。
【住宅新時代】は雇用形態に制限が無く、勤続年数が1年以上となっているので転職したばかりの方であっても審査が通る可能性が比較的高いと言えます。
【カスタムFLEX】は年収に対する返済負担率の上限が高めに設定されています。
収入の割に多く借りられるフラット35の場合でも返済負担率の上限は35％ですが、【カスタムFLEX】では40％までとなっていますね。
《審査項目（申込み基準）》
| 【住宅新時代】 | 【カスタムFLEX】 | |
| 借入期間 | 35年以内 | |
| 借入金額 | 1億円以内 | |
| 返済口座 | 静岡銀行の口座のみ | |
| 年齢 | 20歳以上70歳未満で、82歳の誕生日までに完済できること | |
| 年収 | 100万円以上 |
・年収100万以上150万未満：25％以内 |
| 雇用形態 | 制限なし（安定継続した収入） | サラリーマンは勤続3年以上（自営業は同一の営業年数が3年以上） |
| 勤続年数 | 1年以上 | |
| 健康状態 | 団体信用生命保険に加入が認められること（保険料は静岡銀行が負担） | |
| 国籍 | 日本国籍の方、永住許可を受けている方または特別永住者の方 | |
| 資金の使途 | 申し込み本人が住む新築住宅の建設資金・購入資金または中古住宅の購入資金 | |
| 対応地域 | 静岡銀行営業エリア内（静岡県、東京都の一部、神奈川県の一部、愛知県の一部）に居住または居住予定であること | |
| その他 | 静銀信用保証(株)に融資対象の土地・建物に原則として第一順位の抵当権を設定させること | |
［注3］年収に占めるすべての借入（【カスタムFLEX】含む各種ローン）の年間合計返済額の割合（＝総返済負担率）が基準を満たすこと。
審査から融資までの期間
申込みから契約までの流れは以下の通りです。
インターネットでいつでも無料で住宅ローンの事前審査申し込みができます。
審査結果は最短翌営業日に電話で連絡が来ます。
この電話は申込者本人の意思確認も兼ねていますので、連絡が取れない場合は審査ができない場合もあります。
見覚えの無い電話番号でも必ず取るようにしてください。
申し込みから融資まで最短2週間ですが、必要書類の準備や諸手続きなども含めて、融資実行までは1カ月ほど見ておきましょう。
静岡銀行公式サイトより転載
団体信用生命保険、特約
静岡銀行では、通常の一般団信の他、以下4つの団信が用意されています。
- ワイド団信
- 3 大疾病保障特約付団信
- 全疾病保障奥さまワイド
- アドバンスト 8 疾病保障
1．と2．は加入年齢が50歳以下までとなっているので注意してください。
特に保障範囲の広い3．と4．の詳細を比較しました。
| 保証内容 | 全疾病保障奥さまワイド | アドバンスト 8 疾病保障 |
| 死亡、高度障害 | 住宅ローンが0円になる | |
| ガンと診断 | ||
| 上皮内ガン皮膚ガン | 保障金額30万円 | |
| ガン先進医療 | 通算1000万円まで保障 | |
| 脳卒中、急性心筋梗塞で所定の状態60日 | 住宅ローンが0円になる | |
| 余命6ヶ月以内と判断 | ||
| 高血圧症、糖尿病、慢性腎不全、肝硬変、慢性膵炎で就業不能状態12か月 | ||
| 8疾病以外のほぼすべての病気やケガで就業不能 | 返済額が最長12か月0円になる | なし |
| 上記の就業不能が12か月超 | 住宅ローンが0円になる | なし |
| 配偶者が女性特有のガンと診断 | 一時金100万円 | |
| ファミリー交通障害 | 入院保険金1日あたり2500円支給 | なし |
| 上乗せ金利 | 0.4% | 0.3% |
| 加入年齢 | 借入申込時ならびに借入実行時 満 20 歳以上 56 歳未満 |
|
どちらもガンと診断された時点で住宅ローンが0円となり、ガン保障が充実しているのが特徴です。
アドバンスト８疾病保障は保障の対象を８疾病に限定することで、全疾病保障奥さまワイドよりも金利負担を軽減したい方のためにオススメなプランとなっています。
団信については、以下の記事をチェックしてみてください。
サポート体制
住宅ローンの相談ができる「ローンセンター」という店舗が静岡県を中心に、神奈川県、愛知県あわせて20か所あります。そのうち6店舗では土日も営業しています。
ローンセンターでは、住宅ローンにくわしい専門スタッフに無料で相談をすることができます。
ホームページから来店予約できますので、事前に予約して相談に行くことをお勧めします。
向いている人
金利はネット銀行やメガバンクなどよりも割高ですが、地域に密着しているからこそ分かる営業エリアの住宅事情を踏まえて、きめ細かな融資対応を行います。
それでいて、最短翌営業日に事前審査の結果が分かるというのも魅力ですね。
営業エリアで注文住宅を建てるようなケースでは、ネット銀行やメガバンクよりも多くの融資を引き出すことが出来る可能性があります。
他行で希望融資額を貸してもらえなかった人は「しずぎん」でリベンジできるかもしれません。
特に【住宅新時代】なら、年収100万円以上勤続年数1年以上あれば、契約社員、派遣社員でも申込みができます。
そして【カスタムFLEX】では返済負担率の上限が40％です。
これは例えばフラット35で3,500万円までが上限だった人なら4000万円まで融資してもらえるということです。
ただし、借りられる金額＝返せる金額とは限りません。
自分の今の年齢と年収では、いくらの家が買えるのか？については、こちらをご一読くださいね。
住宅ローンを決めるにあたって、審査で少し不安があるという人、他行で融資希望額に足りなかった人は静岡銀行も候補に入れておくと良いでしょう。
千日 太郎
ブロガー
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