毎月の住宅ローンが払えないとお困りですか？
夢に見たマイホームを購入してウキウキ気分だったのも束の間、毎月の住宅ローンの返済が払えない……とお困りの方もいらっしゃるのではないでしょうか？
でも大丈夫、解決法はあります。今回は住宅ローンが払えないとどうなるのか、また払えない時の解決法などをスペシャリストが分かりやすく解説します。
返済が苦しくならないために気をつけておきたいポイントもあわせて紹介しているので、これからローンを払えるか不安な方も必見ですよ。
20代男性
住宅ローンって組んだのはいいけど払えなくなってしまったらどうなるんですか？
住宅ローンスペシャリスト
田辺
確かに気になりますよね。どうなると思いますか？
20代男性
払えなくなった途端、毎日借金取りが来て脅されるとか……。
住宅ローンスペシャリスト
田辺
それはドラマに影響されていますね（笑）
実際はきちんと段階を踏んで解決していきます。今日はもしものために、住宅ローンを払えなくなってしまった時の解決法について考えていきましょうか。
20代男性
知識があれば万が一のことが起こっても、落ち着いてきちんと対処ができますもんね！
お願いします！
【図解】住宅ローンが払えないとどうなる？
住宅ローンが払えなくなってしまった後の流れ
住宅ローンスペシャリスト
田辺
まず、住宅ローンが払えなくなったらどうなるのかをざっくりと図にまとめてみました。
20代男性
滞納してからいくつかのステップがあるんですね。
「督促状」とはどのようなものですか？
住宅ローンスペシャリスト
田辺
住宅ローンの支払いを期日までにできなかった際、ローンを組んだ金融機関から送られてきます。この段階ではうっかりしていて未払いだった、という可能性も考えられるので、金融機関もそれほど深刻に捉えている訳ではありません。
20代男性
もし忘れている場合なら、気付いた時に支払いを済ませてしまえば大丈夫、ということですね。
住宅ローンスペシャリスト
田辺
そうですね。何事も早めに対処するに越したことはありません。
しかし、半年ほど滞納が続くと信用も失われ、いわゆるブラックリストに記載されてしまいます。この図で言うと、「保証会社による代位弁済」の段階ですね。代位弁済とは、払えなくなった債務者に代わって保証会社が一括返済することを言います。
20代男性
ということは、その保証会社が裁判所に競売の申し立てをして、現地調査を依頼し、裁判所の執行官が現地調査をした後に競売が決定するのですね。
住宅ローンスペシャリスト
田辺
そうそう。そしてこの競売決定による差し押さえは法律によって強制的に行われるものなので、居住者が応じなくても進められてしまうんです。
住宅ローンが払えなくなる理由って？
住宅ローンスペシャリスト
田辺
住宅ローンが払えなくなる理由は、大きく3つに分けられます。
1.病気、事故など突然のイベント
病気や事故は予想ができません。そのようなアクシデントが起こってしまうと、治療費や入院費などの考慮していない多額の費用を払うことになります。その結果、住宅ローンの返済までお金が回らなくなってしまうパターンです。
2.家族の浪費
家族の誰かが趣味などで貯金を切り崩してしまっていたパターンです。家計のやりくりを一人に任せていると、知らないうちに浪費していて気付いた時にはもう遅い……ということがあるので要注意。
3.子どもの教育費アップ
子どものためを思って貯金を教育費に充てた結果、ローンが払えなくなってしまうパターンです。教育費は公立か私立かによって変わりますが、文部科学省の統計ではすべて公立の場合でも幼稚園から大学までの教育費用はなんと1,000万円を超えています。
住宅ローンスペシャリスト
田辺
3つに共通して言えるのは、「もしものことを想定せずに住宅ローンを組んでしまった」ことが原因であるということです。
住宅ローンが払えない時の解決法
住宅ローンが払えない時の解決法とは？
住宅ローンスペシャリスト
田辺
これらのことを踏まえ、今回伝えたかったことの主題である住宅ローンが払えない時の解決法をご紹介しましょう。
まずは借り換えを考えよう！
住宅ローンを借り換えることで、融資条件によってはローンの返済額を大きく減らすことができます。まずは相談して、その借り換え効果が得られるのか調べてみましょう。
また借り換え時も借り入れ時と同じように諸費用がかかるので、それを差し引いても今のローンより安くなるものを選ぶことが重要です。
20代男性
借り換えを検討する場合は、どこに相談したらいいんですか？
住宅ローンスペシャリスト
田辺
借り換えについてもっと知りたい方はこちらの記事をどうぞ。
住宅ローン借り換えの判断とポイントをプロに聞いてみた！
生活費を見直そう
住宅ローンスペシャリスト
田辺
また、生活費を見直すことも大切です。
住宅ローンの支払いが厳しい家庭でも、知らず知らずのうちにムダな出費をしていることは多いのです。小さな出費でも積み重ねると大きくなってしまうので、面倒臭がらずに見直すといいですね。
20代男性
具体的にはコンビニなどでペットボトル飲料を買わずに水筒を持参するようなことですか？
住宅ローンスペシャリスト
田辺
そういうことです。他にも酒・タバコなどの嗜好品を断つ、スマートフォンをSIMフリーに変えるなど、節約の方法は広範囲で考えるといいですよ。
任意売却も視野に入れて
住宅ローンスペシャリスト
田辺
住宅ローンを滞納するほど困っている方は、任意売却を考えてもいいかもしれません。
20代男性
競売とよく一緒に聞く言葉ですね。
住宅ローンスペシャリスト
田辺
よく比較されますよね。競売は家の持ち主の許可なく、お構いなしに家を売却（落札）されますが、任意売却は家の持ち主と買い主の合意のもとで家を売却します。任意売却のほうが競売よりも高値で売れることが多いのでオススメです。
20代男性
競売は周りに知られてしまう可能性もありますし、精神的にも任意売却の方が良さそうですね！
任意売却について詳しくはこちら。
住宅ローンを返済できない！｜もしもに備えて任意売却を学べ！
返済が苦しくならないように気をつけるポイント
20代男性
返済が苦しくならないようにするには、何を気をつければ良いのでしょうか？
住宅ローンスペシャリスト
田辺
やはり余裕を持って住宅ローンを組むことです。人生はいつ何があるか分かりません。事故、病気、リストラなど、何かが急に起こったとしても、住宅ローンにお金が回らなくなることがないように資金計画を立てるべきですね。
20代男性
万が一に備えて無理のない返済プランを立てる、ということですよね！
住宅ローンスペシャリスト
田辺
はい。そして無理のないプランを立てるには、住宅ローンについての知識をしっかりとつけることが一番の近道です。住宅ローンを賢く借りて、素敵なマイホームライフを送りましょう！
住宅ローンについて学ぶならこちらの記事がオススメ。
【初心者に贈る】住宅ローンを初心者目線で優しく解説｜楽しく学べる住宅ローン講座
無理のない返済をするためにまずは相談！
何かがあった時のために無理のない住宅ローンを組むのは、住宅ローンを払いつつ、ゆとりのある生活をするために大切なこと。でもいざその時になると、無理のない資金プランが組めるのか心配ではないですか？
家を買うことは人生の中でも数回あるかないか。そんな中で住宅ローンについてしっかり知る機会がないのは仕方のないことです。
そんな時は住宅ローンのプロに相談してみましょう。さまざまな住宅ローンの商品を取り扱っているので、きっとあなたの資金プランに合ったものが見つかりますよ。
住宅ローンスペシャリスト
「日本一住宅ローンに強い会社」iYell株式会社に在籍する住宅ローンスペシャリスト。
大人の色気を漂わせて、住宅ローンを手取り足取り教えてくれる。
なお、紙面では公開しがたいあらゆる経験をしてきているため、社員からは住宅ローンはもちろんのこと、恋愛相談されることもしばしば。
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