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収入合算でよくある質問|住宅ローン博士のQ&A[CASE11-15]

iYell株式会社 代表取締役社長兼CEO

住宅ローン博士

当社の代表取締役兼CEOであり、日本一住宅ローンに詳しいと自負する「住宅ローン博士」。
2007年に新卒で、住宅ローンを専門に取り扱うSBIグループのモーゲージバンク(現 ARUHI)に入社し、最年少で役員に就任。
2016年に独立し、金融機関や不動産会社向けのコンサルティングやセミナーなどを多数開催。

住宅ローン博士の質問コーナー
日本一住宅ローンに詳しいと自他ともに認める住宅ローン博士「窪田光洋」が、住宅ローンに関する質問にお答えしているコーナーです。
今回はCASE11~15です。それぞれの質問と回答を参考にしてみてください。

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CASE6:収入合算と住宅ローン控除のお得な利用方法をおしえてください

質問者
新築で一戸建てを購入予定です。
私も妻も働いているので、収入合算で住宅ローンを組みたいと思っていますが、
夫婦別名義の住宅ローンを組む選択も有効かと思うようになってきました。

住宅ローン控除をたくさんもらうには、収入合算と夫婦別名義の住宅ローンを組むのとでは、どちらがお得ですか?

また将来、妻が妊娠や育児で退職した場合を考えると、夫である私名義の住宅ローンを組むのがいいでしょうか?

住宅ローン博士:窪田
銀行で、夫婦それぞれ単独債務になるペアローンを組む場合、
各々の借り入れ金額の負担割合ではなく、物件の持分により住宅ローン控除額が変わるので、その点には注意が必要ですが、旦那様も奥様も住宅ローン控除を受けることができます。
収入合算よりもペアローンのほうが、住宅ローン控除の恩恵をたくさん受けることができますよ。

ただし奥様が専業主婦になった場合は所得がなくなり、住宅ローン控除が受けられなくなりますので、その予定がある場合は、住宅ローン控除のメリットを最大限受けたいのでしたら、
旦那様名義で全額の住宅ローンを組み、単独所有にしたほうが良いでしょう。

CASE7:妊娠中でも収入合算で住宅ローンを組むことができますか?

質問者
旦那と話をしていて念願のマイホームを買いたいと思っています。
旦那が自営業で住宅ローンを組むことが難しいようなので、
正社員として働いている私と旦那の収入合算で住宅ローンを組もうと思っています。

ちょっと不安なことがあり、私が妊娠4ヶ月目に入っております。
出産後は職場復帰する予定なのですが、無事に住宅ローンを借りることはできますか?

住宅ローン博士:窪田
旦那様が自営業であっても確定申告をされていていて所得がプラスであれば、住宅ローンの申し込みをすることは可能です。
ただし所得金額によっては、審査で否決になる場合もありますので、奥様をメインにして住宅ローンの借入することを検討したほうが良いでしょう。

現在妊娠中とのことですが、例えば住宅金融支援機構のフラット35で借入される場合、住宅ローン実行時(実際の融資時)に産休や育児休暇が明けて復帰していることが条件にはなりますが、
産休や育児休暇中でも審査や本申し込みすることは可能ですよ。

CASE8:住宅購入によるローンの連帯債務と土地建物の持分は関係ありますか

質問者
収入合算の場合、住宅ローンの金額比率と、土地建物の所有権の持ち分比率は同じにしないといけないのでしょうか?
住宅ローン博士:窪田
住宅ローンの負担割合と土地建物の持分割合は同じ比率にする必要はありません。
ただし土地建物の持分割合や住宅ローンの負担割合によって、住宅ローン控除の対象額や控除される金額が変わる可能性がありますので、注意が必要です。

CASE9:クレジットカードでブラックリストになったことがあっても、収入合算なら住宅ローンを組むことができますか?

質問者
夢のマイホームを建てたいと思っており、新築で購入検討中です。
現在夫である私の年収は450万円くらいで、妻の年収が300万円くらい。合算すると750万円くらいになりますので、収入合算で約3,500万円の住宅ローンを組みたいです。現在は30代後半なのですが20代前半に携帯電話料金未納で裁判になったことがあります。

今までもずっとクレジットカードの審査にも通らなかったのですが、去年久しぶりにクレジットカードをつくることができました。
これは住宅ローンの審査も通るかもしれないと期待していますが、収入合算で住宅ローンの審査に通りますでしょうか?

住宅ローン博士:窪田
過去に未納があり、信用情報機関に延滞の情報が残っている状態でも住宅ローンを組めることはあります。
いわゆる「ブラックリスト」に載ったとしてもて、通常はそのあと5~7年程度正常に返済をしていれば、住宅ローンの審査に通る可能性はありますよ。

CASE10:住宅ローンの収入合算で妻のクレジットカードに延滞履歴があっても審査は通りますか?

質問者
夫である私が主債務者、妻を連帯保証人として収入合算して住宅ローンに申し込みたいと思っています。
確認すると妻のクレジットカードで延滞があったことが発覚しました。完済済みではあります。住宅ローンの審査は通りますでしょうか?
また妻のクレジットカードの名義は旧姓だったのですが、旧姓であれば銀行にばれないのでしょうか?
審査が通らない場合でも、他に住宅ローンを組む方法があったら教えてください。
住宅ローン博士:窪田
延滞の程度にもよりますが、一般的には3ヶ月以上連続で支払いが滞った場合はネガティブ情報と判断され、住宅ローンの審査で否決される要因になります。
旧姓でも生年月日や運転免許証番号で本人特定できますので、銀行にはわかってしまうと思っておいてください。

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